भारत में क्रेडिट कार्ड दोषियों के लिए सजा

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भारत में क्रेडिट कार्ड की संस्कृति काफी मशहूर हो गई  है, खासकर मध्यम वर्ग के बीच। इसके परिणामस्वरूप क्रेडिट कार्ड चूक  के मामलों की संख्या में भी वृद्धि हुई है। इस लेख का उद्देश्य क्रेडिट कार्ड चूक (डिफॉल्ट) की अवधारणा, क्रेडिट कार्ड अभाव के परिणाम, ऐसे परिदृश्य में जुड़े प्रावधान और इससे संबंधित ऐतिहासिक निर्णयों पर चर्चा करना है। इस लेख का अनुवाद Chitrangda Sharma के द्वारा किया गया है।

परिचय 

भारत में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बहुत आम हो गया है। हाल ही में, बैंकों ने क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की प्रक्रिया को काफी हद तक आसान बना दिया है। यह उपभोक्ताओं को पूर्व-निर्धारित क्रेडिट सीमा तक बैंक से क्रेडिट प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करता है। हालाँकि, क्रेडिट कार्ड दोषी की स्थिति में बैंक भारी ब्याज वसूलता है। जब कोई ग्राहक क्रेडिट कार्ड बिल के भुगतान में चूक करता है, तो बैंक बकाया राशि की वसूली के लिए कानूनी सहारा लेता है। कानूनी सहारा दीवानी (सिविल) और फौजदारी (क्रिमिनल) दोनों प्रकार का होता है। यह लेख इस बात पर चर्चा करता है कि क्रेडिट कार्ड चूक की वसूली के लिए बैंकों के पास क्या कानूनी उपाय उपलब्ध हैं और भारत में क्रेडिट कार्ड दोषियों के लिए क्या सजा है।  

क्रेडिट कार्ड चूक क्या है 

जब कोई बैंक किसी उपभोक्ता को क्रेडिट कार्ड जारी करता है, तो वह बैंक से अल्पकालिक ऋण प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करता है। जब भी किसी व्यापारी के साथ क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जाता है, तो बैंक उपभोक्ता की ओर से भुगतान करता है, और इस क्रेडिट को एक निर्दिष्ट अवधि (आमतौर पर बिलिंग तिथि से 20 दिन) के भीतर बैंक को वापस भुगतान करना होता है। जब कोई ग्राहक क्रेडिट चुकाने में विफल रहता है, तो क्रेडिट कार्ड चूक (डिफॉल्ट) की स्थिति उत्पन्न हो जाती है। अभाव की तारीख से, बैंक को देय राशि वसूलने का अधिकार है।

क्रेडिट कार्ड चूक के परिणाम

उपभोक्ता बैंक को ऋण चुकाने के लिए कानूनी रूप से बाध्य है। यह बैंक को राशि वसूलने का कानूनी अधिकार प्रदान करता है। इसके लिए बैंक सीधे कानूनी कार्यवाही का सहारा नहीं लेता है। बल्कि, यह बिना किसी न्यायिक हस्तक्षेप के राशि की वसूली के लिए कुछ कदम उठाता है। क्रेडिट कार्ड चूक के कुछ परिणाम इस प्रकार हैं:

  1. देर से भुगतान शुल्क: यदि नियत तिथि से पहले भुगतान नहीं किया जाता है तो बैंक विलंब भुगतान शुल्क लगा सकता है।
  2. अधिक ब्याज दर: बैंक के पास न केवल विलंब शुल्क लगाने का विकल्प है बल्कि बकाया राशि पर बहुत अधिक ब्याज दर भी लगाने का विकल्प है। ब्याज की दर 40% प्रति वर्ष तक हो सकती है। इससे दोषी के कर्ज के जाल में फंस जाते है। 
  3. क्रेडिट स्कोर: किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को उसकी साख के तौर पर समझा जा सकता है। दूसरे शब्दों में, क्रेडिट स्कोर इस बात का संकेतक है कि यह कितनी संभावना है कि कोई व्यक्ति समय पर ऋण का भुगतान करेगा। क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, ऋण पर ब्याज दरें उतनी ही बेहतर होंगी। यदि कोई व्यक्ति क्रेडिट कार्ड दोषी है, तो उसके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है। यह अंततः किसी व्यक्ति की भविष्य में ऋण प्राप्त करने की क्षमता को भी प्रभावित करता है। 
  4. क्रेडिट कार्ड को ब्लॉक करना: चूक की स्थिति में बैंक के पास क्रेडिट कार्ड खाते को ब्लॉक करने का विकल्प होता है, जो बदले में क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है और दोषी के लिए नए क्रेडिट कार्ड या यहां तक कि ऋण प्राप्त करना मुश्किल बना देता है। 
  5. संपत्ति अधिग्रहण (एक्विजिशन): कुछ मामलों में, बैंक के पास दोषी की संपत्ति जब्त करने का भी विकल्प होता है। क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय समान प्रभाव वाली किसी भी शर्त को “सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों” में जांचा जाना चाहिए।
  6. कानूनी कार्रवाई: यदि व्यक्ति क्रेडिट कार्ड विधेयक का समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक कार्डधारक द्वारा देय धन की वसूली के लिए उचित क्षेत्राधिकार वाले सिविल न्यायालय से संपर्क कर सकता है। कुछ परिस्थितियों में, यदि चूक जारी है और बैंक दोषी के गलत इरादे की पहचान करने में सक्षम है, तो भारतीय दंड संहिता,1860 की धारा 420 के तहत आपराधिक कार्रवाई शुरू की जा सकती है। हालाँकि, यह कोई आम बात नहीं है क्योंकि गलत इरादे को साबित करना मुश्किल है। 
  7. एजेंटों द्वारा वसूली: अधिकांश बैंकों और वित्तीय संस्थानों के पास अपने स्वयं के पुनर्प्राप्ति गृह (रिकवरी हाउस) होते हैं। ऋण चुकाने में लंबे समय तक देरी होने पर, बैंक देनदार पर दबाव बनाने और अपना ऋण वसूलने के लिए एक वसूली प्रतिनिधि भी भेज सकता है। हालाँकि यह तरीका अनैतिक है और सभी मामलों में सच नहीं हो सकता है, बैंक अपने ऋण की वसूली के लिए इस विकल्प का उपयोग करते हैं।

क्रेडिट कार्ड चूक से संबंधित कानूनी प्रावधान 

क्रेडिट कार्ड के भुगतान में चूक को ऋण के भुगतान में चूक के रूप में माना जाता है। तो, जो कानून, ऋृण चूक के मामलों में लागू होता है वही कानून क्रेडिट कार्ड चूक के मामलों में भी लागू होता है। कई बार ऐसा होता है कि कर्जदार बकाया रकम चेक के माध्यम से चुकाता है। ऐसे में चेक बाउंस होने की स्थिति में बैंक अक्सर परक्राम्य लिखत (नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट) अधिनियम,1881 की धारा 138 का सहारा लेते हैं। तदनुसार, बैंक धारा 138 के तहत किसी भी अन्य मामले की तरह ही देनदार के खिलाफ आपराधिक मुकदमा शुरू करने का अधिकार सुरक्षित रखता है, अर्थात, चेक छह महीने की निर्धारित अवधि के भीतर प्रस्तुत किया जाना चाहिए और चेक बाउंस की सूचना मिलने के तीस दिन के भीतर सूचना (नोटिस) भी दिया जाना चाहिए। यदि ये दोनों शर्तें पूरी होती हैं, तो बैंक मुकदमा शुरू करने की दिशा में आगे बढ़ सकता है। उदाहरण के लिए, हाल ही में, भारतीय स्टेट बैंक ने एसबीआई कार्ड के लिए अपने सूचीपत्र (प्रॉस्पेक्टस) में खुलासा किया कि उसने क्रेडिट कार्ड दोषियों के खिलाफ धारा 138 के तहत 19000 से अधिक मामले दर्ज किए हैं। 

क्रेडिट कार्ड अभाव के लिए नागरिक उपचार के लिए, बैंक द्वारा सिविल प्रक्रिया संहिता, 1908 के आदेश XXXVII के तहत एक वसूली मुकदमा दायर किया जा सकता है। आदेश XXXVII नियम 1 में प्रावधान है कि यह आदेश विनिमय बिल, वचन पत्र, हुंडी आदि से जुड़े मुकदमों में लागू होगा और जहां वादी प्रतिवादी से ब्याज सहित या बिना ब्याज के ऋण वसूल करना चाहता है। ऋण किसी लिखित अनुबंध, अधिनियम या प्रत्याभूति (गारंटी) से उत्पन्न हो सकता है। आदेश XXXVII के तहत मुकदमे एक सारांश मुकदमे की प्रकृति के होते हैं, जो एक मुकदमे के शीघ्र निपटान का प्रावधान करता है, इस प्रकार एक सामान्य मुकदमे की तुलना में अतिरिक्त प्रक्रियाएं प्रदान करता है। 

ऊपर चर्चा किए गए नागरिक और आपराधिक प्रावधानों के अलावा, क्रेडिट कार्ड चूक होने पर आरबीआई दिशानिर्देशों के प्रावधान भी लागू होते हैं। आरबीआई ने 2011 में बैंकों के क्रेडिट कार्ड संचालन पर मालिक परिपत्र (मास्टर सर्कुलर) जारी किया जिसमें क्रेडिट कार्ड परिचालन के लिए बैंकों द्वारा अपनाई जाने वाली प्रक्रिया शामिल है। मास्टर सर्कुलर क्रेडिट कार्ड चूक के मामलों में बैंकों द्वारा पालन किए जाने वाले दिशानिर्देश भी प्रदान करता है। मास्टर सर्कुलर के अनुलग्नक में प्रावधान है कि बैंक को कार्डधारक को चूक के मामले में शुल्क और ब्याज दर के बारे में स्पष्ट रूप से सूचित करना चाहिए, साथ ही सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों (एमआईटीसी) क्रेडिट कार्ड में ऐसे मामलों में अपनाई जाने वाली प्रक्रिया के बारे में भी सूचित करना चाहिए। इसके अलावा, पुरानी चूक के मामलों में, बैंक क्रेडिट सूचना कंपनियों (जैसे सीआईबीआईएल) को ऐसे अभाव के बारे में सूचित करेगा ताकि क्रेडिट स्कोर में तदनुसार बदलाव किया जा सके।

क्रेडिट सूचना कंपनी

क्रेडिट सूचना कंपनी (सीआईसी) एक आरबीआई-लाइसेंस प्राप्त इकाई है जो वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रदान की गई देश भर में व्यक्तियों और कंपनियों की उपभोक्ता और व्यावसायिक क्रेडिट जानकारी एकत्र करती है, बनाए रखती है और उसका विश्लेषण करती है। यह कंपनी को व्यक्तियों के लिए क्रेडिट स्कोर बनाए रखने की अनुमति देता है, जिसका उपयोग बैंक उनकी क्रेडिट-योग्यता की जांच करने के लिए कर सकते हैं। ऐसी कंपनियों में से एक, जो भारत में व्यापक रूप से प्रसिद्ध है, ट्रांसयूनियन सीआईबीआईएल [जिसे पहले क्रेडिट सूचना ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड के नाम से जाना जाता था] है। इस प्रकार, यह एक आम कहावत है कि क्रेडिट कार्ड चूक की स्थिति में सीआईबीआईएल स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।

न्यायिक घोषणाएँ

आईसीआईसीआई बैंक बनाम प्रकाश कौर [(2007) 2 एससीसी 711]

इस मामले में, प्रतिवादी द्वारा अवैध रूप से प्रतिवादी के वाहन को जब्त करने के लिए बैंक और उसके प्रतिनिधियो के खिलाफ एफआईआर दर्ज करने के लिए पुलिस अधिकारियों को निर्देश देने के लिए इलाहाबाद उच्च न्यायालय के समक्ष एक रिट याचिका दायर की गई थी। उसने एक ट्रक खरीदने के लिए अपीलकर्ता बैंक से ऋण लिया था, और एक किश्त के भुगतान में चूक कर दी थी। ऐसे चूक पर, बैंक ने तीसरे पक्ष के वसूली प्रतिनिधियो को काम पर रखा, जिन्होंने गैरकानूनी तरीके से उक्त वाहन को जब्त कर लिया। इलाहाबाद उच्च न्यायालय ने एफआईआर दर्ज करने का निर्देश देने वाली रिट याचिका का निपटारा कर दिया। हालाँकि, माननीय सर्वोच्च न्यायालय ने फैसले को पलट दिया और पक्षों को सौहार्दपूर्ण समाधान तक पहुंचने का निर्देश दिया। 

एक सहमत राय में, न्यायमूर्ति डॉ. एआर लक्ष्मणन ने कुछ दिशानिर्देश प्रदान किए जिनका पालन बैंकों द्वारा क्रेडिट कार्ड बिल या ऋण के चूक में ग्राहकों के उत्पीड़न से बचने के लिए किया जा सकता है। सुझावों में पुराने दोषी के लिए एक परिभाषित सीमा, वसूली के लिए तीसरे पक्ष के प्रतिनिधियो से बचना, प्रत्येक विवरण में शुल्क और ब्याज दरों के बारे में स्पष्ट जानकारी प्रदान करना, पहले चूक पर कार्ड को स्वचालित रूप से ब्लॉक करना आदि शामिल थे। यह भी राय दी गई कि भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी दिशा-निर्देशों का ठीक से पालन किया जाना चाहिए।

प्रवीणकुमार बनाम एचएसबीसी लिमिटेड [(2014) 2 सीटीसी 828]

इस मामले में, मद्रास उच्च न्यायालय के समक्ष मुद्दा सीपीसी के आदेश XXXVII के तहत एक सारांश मुकदमे की स्थिरता का था। अपीलकर्ता ने प्रतिवादी बैंक द्वारा जारी किए गए विभिन्न क्रेडिट कार्डों का उपयोग किया और उनके पुनर्भुगतान में चूक की। सारांश मुकदमे की स्थिरता को इस आधार पर चुनौती दी गई थी कि क्रेडिट कार्ड न तो विनिमय का बिल था और न ही हुंडी, जैसा कि आदेश XXXVII के नियम 1 के तहत प्रदान किया गया था। हालाँकि, न्यायालय ने माना कि चूंकि ग्राहक को बैंक द्वारा जारी क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से पहले नियमों और शर्तों पर हस्ताक्षर करना पड़ता है, इसलिए यह एक वैध अनुबंध बन जाता है। बैंक और ग्राहक के बीच लिखित और बाध्यकारी अनुबंध के अभाव में, बैंक ग्राहक की ओर से व्यापारी को किसी भी राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी नहीं होगा। इस प्रकार, एक वैध अनुबंध मौजूद है जहां क्रेडिट कार्ड जारी किया जाता है, और विवाद की स्थिति में, वादी (बैंक) को आदेश XXXVII के तहत एक सारांश मुकदमा दायर करने का अधिकार है। इसलिए, मुकदमे को वैध माना गया और चूंकि अपीलकर्ता ने निर्धारित समय के भीतर लिखित बयान दाखिल नहीं किया था, इसलिए मामला खारिज कर दिया गया। 

सुझाव

निम्नलिखित कुछ आसान कदम हैं जिन्हें कार्डधारक क्रेडिट कार्ड चूक से बचने के लिए अपना सकते हैं: 

  1. बिलों का समय पर भुगतान- तृतीय-पक्ष ऐप्स और वेबसाइटें अक्सर देय तिथि से पहले सूचनाएं भेजते हैं। ऐसी सूचनाओं को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए।
  2. क्रेडिट का विवेकपूर्ण उपयोग- किसी को भी कार्ड की क्रेडिट सीमा से अधिक का उपयोग नहीं करना चाहिए। इसके अलावा, यह अनुशंसा की जाती है कि क्रेडिट कार्ड को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने के लिए क्रेडिट सीमा का केवल 30% ही उपयोग करना चाहिए।
  3. संपूर्ण क्रेडिट कार्ड विधेयक (बिल) का भुगतान- क्रेडिट कार्ड कंपनियां अक्सर विधेयक के लिए भुगतान की जाने वाली न्यूनतम राशि निर्दिष्ट करती हैं। कार्डधारक को सतर्क रहना चाहिए क्योंकि यदि केवल न्यूनतम बिल का भुगतान किया जाता है, तो बैंक शेष राशि पर ब्याज लेना शुरू कर देता है और एक निश्चित अवधि के बाद इसे चूक मान लेता है।
  4. पुनर्वास योजना के लिए बैंक से संपर्क करना- विभिन्न मामलों में, क्रेडिट कार्ड अभाव जानबूझकर नहीं होता है, बल्कि किसी बाध्यकारी परिस्थिति या गलती के कारण होता है। ऐसे मामलों में, यदि दोषी अपना पक्ष रखने में सक्षम है, तो बैंक द्वारा उन्हें पुनर्वास योजना तैयार करने में मदद की जाती है, जिसके माध्यम से अभाव राशि का भुगतान किश्तों में किया जा सकता है।
  5. क्रेडिट कार्ड बैलेंस स्थानांतरित (ट्रांसफर) करना – ऐसे मामलों में जहां क्रेडिट कार्ड का बकाया बहुत अधिक है और कार्डधारक समय पर बकाया का भुगतान करने में सक्षम नहीं होगा, वे क्रेडिट कार्ड बैलेंस स्थानांतरण का विकल्प चुन सकते हैं। यह कार्डधारक को एक क्रेडिट कार्ड का बकाया दूसरे क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है, जिसकी ब्याज दर कम होती है। इससे कार्डधारक को अभाव की स्थिति में कम ब्याज दर का भुगतान करने में मदद मिलती है और साथ ही भुगतान की देय तिथि में भी छूट मिलती है। 

निष्कर्ष

विभिन्न बहुराष्ट्रीय बैंकों के प्रवेश ने मध्यम वर्ग, निम्न-मध्यम वर्ग और निम्न आय वाले परिवारों सहित सभी वर्गों में क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की संस्कृति का प्रसार किया है। हालाँकि, इस संस्कृति से उत्पन्न कठिनाइयों का सामना केवल निम्न आय वर्ग को ही करना पड़ता है। बैंक अक्सर क्रेडिट कार्ड चूक के परिणामों के बारे में महत्वपूर्ण जानकारी छिपाकर ये सेवाएँ बेचते हैं। क्रेडिट कार्ड चूक की स्थिति में उच्च ब्याज दरों, शुल्कों और जुर्माने के बारे में जानकारी नियमों और शर्तों के बारीक अक्षरों में छिपी होती है, जिसे उपभोक्ता अक्सर नजरअंदाज कर देता है। ऐसा तभी होता है जब क्रेडिट कार्ड चूक होती है कि “विच-हंट शुरू होता है”। ऐसे उदाहरण निर्णयों में बताए गए हैं, जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है। अदालत ने इस बात पर भी गौर किया कि कैसे क्रेडिट कार्ड चूक दोषी के लिए मुश्किल बन जाता है। आईसीआईसीआई बैंक बनाम प्रकाश कौर में, न्यायालय ने प्रणाली में बदलाव का सुझाव देने का अवसर लिया, जिसे 2011 के आरबीआई मालिक परिपत्र में देखा जा सकता है। आरबीआई उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए बैंकों को ऐसे आदेशों का पालन करने के लिए बाध्य करता है। 

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू)

बैंक मासिक विवरण में न्यूनतम विधेयक राशि भेजता है, क्या मुझे केवल न्यूनतम बिल राशि का भुगतान करना चाहिए या पूरी राशि का भुगतान करना चाहिए?

बैंक अक्सर पूरी राशि के बजाय न्यूनतम विधेयक राशि ही भेजते हैं। ऐसा इसलिए किया जाता है ताकि कार्डधारक बिल का केवल एक हिस्सा ही चुकाए, और बैंक शेष राशि पर ब्याज या विलंब शुल्क लगा सकें। शुल्कों और ब्याज दरों के बारे में विवरण अक्सर बारीक अक्षरों में दिया जाता है, जिसे अधिकांश कार्डधारक नजरअंदाज कर देते हैं। किसी भी शुल्क से बचने के लिए, कार्डधारक को विस्तृत विवरण की जांच करनी चाहिए और नियत तारीख से पहले पूरा भुगतान करना चाहिए। 

क्रेडिट कार्ड चूक के बाद, क्या कार्डधारक नियोजित पुनर्भुगतान के लिए बैंक से संपर्क कर सकता है? 

यदि कार्डधारक किसी बैंक का वफादार ग्राहक है, तो बैंक अक्सर पुनर्भुगतान संरचना की अनुमति देगा या ब्याज या विलंब शुल्क भी माफ कर देगा। ऐसे विकल्पों का लाभ उठाने से पहले कार्डधारक को चूक  के मामले में हमेशा बैंक से जांच करनी चाहिए। 

संदर्भ

 

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