यह लेख कोलकाता के एमिटी लॉ स्कूल की Oishika Banerji ने लिखा है। यह लेख एक वचन पत्र (प्रोमिसरी पत्र) की अवधारणा का विस्तृत विश्लेषण प्रदान करता है जो एक वित्तीय उपकरण (फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट) है जिसमें एक पक्ष द्वारा दूसरे पक्ष को एक निश्चित राशि का भुगतान करने का लिखित वादा होता है। इस लेख का अनुवाद Divyansha Saluja के द्वारा किया गया है।

परिचय 

एक वचन पत्र, ऋण का एक साधन है जिसमें एक पक्ष (पत्र जारीकर्ता या निर्माता) द्वारा किसी अन्य पक्ष (पत्र के प्राप्तकर्ता) को, या तो तुरंत या बाद की तारीख में एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए एक लिखित प्रतिबद्धता (कमिटमेंट) होती है। एक वचन पत्र में आमतौर पर ऋण के सभी विवरण शामिल होते हैं, जिसमें मूल राशि, ब्याज दर, परिपक्वता (मैच्योरिटी) तिथि, जारी करने की तिथि, स्थान और जारीकर्ता के हस्ताक्षर शामिल होते हैं। हालांकि वे वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी किए जा सकते हैं, उदाहरण के लिए, आपको एक छोटा व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए एक वचन पत्र पर हस्ताक्षर करने के लिए कहा जा सकता है। वचन पत्र आमतौर पर व्यवसायों और लोगों को बैंकों के अलावा अन्य स्रोतों (सोर्स) से धन प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। यह स्रोत एक व्यक्ति या व्यवसाय हो सकता है जो सहमत शर्तों पर पत्र (और धन की आपूर्ति करने) के लिए तैयार होते है। वचन पत्र, वास्तव में, किसी को भी ऋणदाता (लेंडर) बनने की अनुमति देते हैं।

एक वचन पत्र क्या है

एक वचन पत्र एक कानूनी दस्तावेज है जो एक ऋण की शर्तों को रेखांकित करता है और एक निश्चित समय सीमा के भीतर एक ऋणदाता, एक ऋणी (बॉरोवर) को धन की मात्रा चुकाने के लिए बाध्य करता है। वचन पत्र आपके व्यवसाय के लिए धन सुरक्षित करने के सबसे सरल तरीकों में से एक हैं। अक्सर, वे सरल दस्तावेज़ होते हैं जो कुछ प्रक्रियाओं के साथ होते हैं। यदि आवश्यक प्रावधान प्रदान किए जाते हैं, तो यहां तक ​​​​कि एक नैपकिन पर लिखे गए एक वचन पत्र को भी वैध माना जा सकता है। आईओयू, व्यक्तिगत पत्र, ऋण समझौते, देय पत्र, वचन पत्र फॉर्म, भुगतान करने का वादा, सुरक्षित या असुरक्षित पत्र, मांग पत्र, या वाणिज्यिक (कमर्शियल) पत्र कुछ अन्य नाम हैं जिनके माध्यम से वचन पत्र को पहचाना जा सकता है। नतीजतन, एक वचन पत्र को सभी नियमित संविदा (कॉन्ट्रेक्ट) शर्तों जैसे कि प्रतिफल (कंसीडरेशन), समझौता और क्षमता को पूरा करना चाहिए। यदि पत्र की प्रामाणिकता (ऑथेंटिसिटी) को चुनौती दी जाती है, तो बचाव, जैसे धोखाधड़ी या गलत बयानी, लागू हो सकते हैं।

वचन पत्र के पीछे का इतिहास

वचन पत्रों का इतिहास आकर्षक है। उन्हें एक प्रकार की वैकल्पिक मुद्रा के रूप में परिचालित (सर्कुलेट) किया गया है जो कई बार सरकार द्वारा नियंत्रित नहीं होती है। कुछ देशों में, जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका में मुद्रा एक डिमांड पत्र है, जो एक प्रकार का वचन पत्र है (जिसमें कोई परिपक्वता तिथि या निश्चित अवधि नहीं है, जो ऋणदाता को यह तय करने की अनुमति देता है कि भुगतान कब मांगा जाए)। वचन पत्र आम तौर पर विशेष रूप से कॉर्पोरेट ग्राहकों और संयुक्त राज्य अमेरिका में परिष्कृत निवेशकों (सोफिस्टिकेटेड इन्वेस्टर) को दिए जाते हैं। वचन पत्र, हाल ही में संपत्ति बेचने और संपत्ति को गिरवी रखने के साधन के रूप में अधिक लोकप्रिय हो गए हैं।

कानूनी इतिहासकारों ने बड़े पैमाने पर परक्राम्य (नेगोशिएबल) वचन पत्र की उत्पत्ति पर बहस की है। ब्रूनर के अनुसार, परक्राम्य वचन पत्र को रेखांकित करने वाली अवधारणाओं को जर्मनि के कानून में वापस खोजा जा सकता है, और आठवीं, नौवीं और दसवीं शताब्दी से लोम्बार्ड दस्तावेजों में परक्राम्य खंड की आवश्यक विशेषताएं पाई जा सकती हैं। ब्रूनर के अनुसार, जर्मनी के प्रक्रियात्मक कानून में जोर, वादी के दावे के बजाय प्रतिवादी के बचाव की वैधता या अमान्यता पर था। 

तेरहवीं शताब्दी में, वैकल्पिक वाहक (बीयरर) खंड के साथ वचन पत्र का उपयोग करने वाले ज्यूस के साक्ष्य, अभी भी इंग्लैंड की तुलना में स्पेन में अधिक प्रचुर (प्लेंटीफुल) मात्रा में हैं। यह साक्ष्य और भी महत्वपूर्ण है क्योंकि इसमें स्पेन के कुछ शीर्ष ज्यूस न्यायविदों द्वारा वैकल्पिक वाहक खंड के साथ वचन पत्र की वैधता के पीछे के आधारों की पूरी जांच शामिल है। अनुग्रह (ग्रेस) एक और मानदंड (क्राइटेरिया) है जो परक्राम्य उपकरणों (इंस्ट्रूमेंट) पर लागू होता है और ज्यू स्रोतों में एक समान एनालॉग है। व्यापारी कानून के तहत किसी भी परक्राम्य उपकरण का देनदार, पत्र की देय तिथि के बाद भी कई दिनों तक की अनुग्रह अवधि का हकदार है।

ज्यूइश कानून में, एक तुलनीय मानदंड को सीमन बेथ-दीन के रूप में जाना जाता है, जिसे समय के न्यायिक विस्तार के रूप में शिथिल (लूज) रूप से अनुवादित किया जा सकता है। डिफ़ॉल्ट रूप से एक देनदार अदालत से समय के विस्तार का अनुरोध कर सकता है ताकि उसे ऋण का निपटान करने के लिए आवश्यक धन जुटाने की अनुमति मिल सके।

वचन पत्र कैसे काम करते हैं?

जिनेवा कन्वेंशन ऑफ़ यूनिफ़ॉर्म लॉ ऑन बिल ऑफ़ एक्सचेंज एंड प्रोमिसरी नोट ऑफ़ 1930, वचन पत्र और बिल ऑफ़ एक्सचेंज दोनों को नियंत्रित करता है। इसके दिशानिर्देश आगे प्रदान करते हैं कि “वचन पत्र” शब्द को उपकरण के रूप में लिखा जाना चाहिए और इसमें भुगतान करने का एक स्पष्ट वादा शामिल होना चाहिए। वचन पत्र आईओयू की अनौपचारिकता और कानूनी प्रवर्तनीयता (इंफोर्सेबिलिटी) के संदर्भ में ऋण संविदा की कठोरता के बीच में आते हैं। एक आईओयू केवल यह स्वीकार करता है कि एक ऋण मौजूद है और एक पक्ष की कुछ राशि दूसरे पक्ष पर बकाया होती है, जबकि एक वचन पत्र में भुगतान करने का एक विशिष्ट वादा और ऐसा करने के लिए आवश्यक कदम (जैसे पुनः भुगतान कार्यक्रम (रिपेमेंट शेड्यूल) शामिल हैं।

दूसरी ओर, एक ऋण संविदा, आम तौर पर ऋणदाता के अवलंब (रिकोर्स) के अधिकार को निर्दिष्ट करता है – जैसे कि पुरोबंध (फोरक्लोजर), ऋणी के द्वारा पुनः भुगतान न करने के मामले में; इस तरह के खंडों में आमतौर पर एक वचन पत्र की कमी होती है। जबकि पत्र में भुगतान न करने या देर से भुगतान (जैसे विलंब (लेट) शुल्क) के दंड शामिल हो सकते हैं, यह शायद ही कभी इस बारे में विस्तार से बताता है कि यदि जारीकर्ता समय पर भुगतान नहीं करता है तो आपका पैसा कैसे वापस मिलेगा। बिना शर्त और बिक्री योग्य वचन पत्र परक्राम्य दस्तावेज बन जाते हैं जो व्यापक रूप से अंतरराष्ट्रीय वाणिज्यिक लेनदेन में काम में लाए जाते हैं।

एक वचन पत्र की आवश्यकताएं

1. दस्तावेज़ में भुगतान करने के लिए बिना किसी शर्त के एक वचन होना चाहिए।
2. वह वचन केवल पैसे का भुगतान करने के लिए होना चाहिए।
3. भुगतान किया जाने वाला पैसा निश्चित होना चाहिए।
4. यह विशेष रूप से या वाहक (बीयरर) को या किसी के आदेश के लिए देय होना चाहिए।
5. रिकॉर्ड पर निर्माता के हस्ताक्षर होने चाहिए।

एक वचन पत्र में मौजूद पक्ष

1. आदेशक (ड्रॉअर) या निर्माता: वचनकर्ता (प्रॉमिसर), जिसे वचन पत्र के निर्माता या जारीकर्ता के रूप में भी जाना जाता है, वह व्यक्ति है जो वचन पत्र बनाता है या उसे जारी करता है और यह वचन पत्र भुगतान की जाने वाली राशि को निर्दिष्ट करता है।
2. अदाकर्ता (ड्रॉई) या आदाता (पेई): यह वह व्यक्ति है जिसकी ओर से वचन पत्र बनाया या जारी किया जाता है, जिसे वचनदाता (प्रॉमिसी) के रूप में भी जाना जाता है। जब तक पत्र किसी अन्य व्यक्ति को आदाता के रूप में निर्दिष्ट नहीं करता है, तब तक उक्त व्यक्ति भी आदाता है।

एक वचन पत्र के पुनर्भुगतान के तरीके

पत्र पर लिखी गई अवधि के अंत में एक वचन पत्र का पूरा भुगतान किया जाता है। पुनर्भुगतान के तीन तरीके हैं जो नीचे दिए गए हैं:

1. एकमुश्त (लंप सम) भुगतान: इसका मतलब है कि अवधि के अंत में, एक भुगतान में पूरे पत्र का भुगतान किया जाता है। केवल तभी जब आप रुचि रखते हैं।
2. केवल ब्याज: इसका मतलब है कि नियमित भुगतान केवल अर्जित (एक्रूड) ब्याज पर लागू होते हैं, मूल राशि पर नहीं।
3. ब्याज और मूल राशि का पुनर्भुगतान:  भुगतान, अर्जित ब्याज और पत्र की मूल राशि दोनों पर लागू किया जाता है।

यदि ऋणदाता मंजूरी देता है, तो ऋणी बिना किसी जुर्माने के शेष राशि चुकाने में सक्षम हो सकता है। यदि पत्र को निवेश के रूप में देखा जाता है, तो ऋणदाता इस विकल्प को अधिकृत (ऑथराइज) नहीं कर सकता है। वे इस स्थिति में जुर्माना लगा सकते हैं ताकि धन का पुनर्निवेश करने पर आय खोने से बचा जा सके। यदि ऋणी पत्र पर चूक करता है, तो ऋणदाता अतिरिक्त रूप से बीमा पॉलिसी के रूप में एक प्रकार के संपार्श्विक (कोलेटरल) का अनुरोध कर सकता है। इसके लिए कानूनी कार्रवाई की आवश्यकता होगी, लेकिन यह ऋणदाता को खोए हुए किसी भी धन की पूर्ति करने में सहायता करेगा। संपार्श्विक का पत्र के मूल्य के बराबर होना जरूरी नहीं है, यह किसी भी मात्रा में हो सकता है। यदि संपार्श्विक ऋण राशि से कम है और ऋणी चूक करता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक को जब्त कर सकता है और शेष राशि के लिए मुकदमा कर सकता है। यदि संपार्श्विक पत्र से अधिक मूल्य का है, तो संपार्श्विक की बिक्री से अतिरिक्त धन ऋणी को वापस किया जाना चाहिए।

वचन पत्र, जैसे कॉरपोरेट बॉन्ड और रिटेल निवेश ऋण, विशिष्ट उदाहरणों में रियायत (डिस्काउंट) पर बेचे जा सकते हैं। परिपक्वता तिथि पर, पत्र के नए मालिक को पूर्ण अंकित मूल्य या कम राशि प्राप्त हो सकती है यदि यह देय तिथि से पहले है। पत्र के नए मालिक को नियमित (रेगुलर) रूप से दिलचस्पी के साथ-साथ कीमत में उल्लेखनीय अंतर मिलेगा। अतिरिक्त खंड, जैसे कि देर से जुर्माने का शुल्क, वकील शुल्क के प्रावधान, और अन्य पत्र-विशिष्ट प्रतिबंध, एक वचन पत्र में शामिल किए जा सकते हैं।

एक वचन पत्र के लाभ 

• लचीलापन: एक वचन पत्र का लचीलापन एक महत्वपूर्ण लाभ है, चाहे आप ऋणी हों या धन की आपूर्ति (सप्लाई) करवाने वाले हों। आप यह चुन सकते हैं कि किश्तों में भुगतान कैसे किया जाएगा, या यह बाद की तारीख में किया जाएगा या एक वचन पत्र का उपयोग करके मांग पर किया जाएगा। उदाहरण के लिए, आप अंत में एक बैलून जो एकमुश्त भुगतान है, के साथ ब्याज-मात्र किश्तों का भुगतान कर सकते हैं। आप या तो पूरी तरह से ऋण का परिशोधन (अमोर्टाइज) कर सकते हैं और मासिक भुगतान कर सकते हैं, या आप समान रूप से त्रैमासिक (क्वार्टरली) या अर्ध-वार्षिक किश्तें बना सकते हैं। यह लचीलापन आपको उन ऋण शर्तों को चुनने की अनुमति देता है जो आपकी या आपकी कंपनी की आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम हैं।
• परिवर्तनीय: यदि आपकी कंपनी एक निगम (कॉर्पोरेशन), एल.एल.सी., या अन्य अलग कानूनी इकाई (एंटिटी) के रूप में काम करती है, तो संभावित निवेशकों को लुभाने के लिए एक परिवर्तनीय वचन पत्र का उपयोग किया जा सकता है। निवेशकों को आपकी फर्म में दिलचस्पी हो सकती है यदि उन्हें लगता है कि आपके पास मूल राशि और ब्याज चुकाने के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह (कैश फ्लो) है। हो सकता है कि वे आपकी फर्म पर इतना विश्वास न करें कि उसके स्टॉक में एकमुश्त निवेश कर सकें, या हो सकता है कि वे यह नहीं जानते हों कि इसका मूल्यांकन कैसे किया जाए। एक निवेशक एक परिवर्तनीय वचन पत्र को बाद की तारीख में या जब कोई विशिष्ट घटना होती है, तो आपकी फर्म में पसंदीदा स्टॉक या पसंदीदा ब्याज में परिवर्तित कर सकता है।
• संक्षिप्त और अक्सर असुरक्षित: पारंपरिक ऋणों के विपरीत, जो सैकड़ों पृष्ठ लंबे हो सकते हैं, वचन पत्र आमतौर पर केवल कुछ पृष्ठ लंबे ही होते हैं। नतीजतन, एक वचन पत्र तैयार करने से जुड़ा कानूनी शुल्क आम तौर पर नियमित ऋण समझौते की तैयारी से जुड़े लोगों की तुलना में काफी कम होता है। इसे वैध होने के लिए एक वचन पत्र को पत्ररीकृत (नोटराइज) या दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है। नतीजतन, आप अपनी संपत्ति के साथ बैंक या अन्य ऋण सुरक्षित करते समय एक असुरक्षित ऋण के रूप में एक वचन पत्र का उपयोग कर सकते हैं।

एक वचन पत्र के नुकसान

1. अल्पकालिक (शॉर्ट टर्म) सेवा: यह केवल अल्पकालिक सेवाओं के लिए उपयुक्त है। इसका उपयोग बड़ी परियोजनाओं (प्रोजेक्ट्स) के लिए पूंजी के स्रोत के रूप में नहीं किया जा सकता है।
2. नए ऋणीओं के लिए नुकसान: नए ऋणीओं के लिए, यह एक खतरनाक क्रेडिट साधन है क्योंकि पत्र की संक्षिप्त और सीधी भाषा कुछ प्रतिकूल (अनफेवरेबल) प्रावधानों को छुपा सकती है। नतीजतन, ऋणी को किए गए जिम्मेदारियों को कवर करने के लिए एक बड़ी राशि का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जा सकता है।

एक बंधक (मॉर्टगेज) और एक वचन पत्र के बीच अंतर

1. एक ‘वचन पत्र’ एक आईओयू की तरह है जिसमें कर्ज चुकाने के साथ-साथ सभी पुनः भुगतान की शर्तों को पूरा करने के लिए ऋणी का समझौता शामिल है। केवल वे जो वचन पत्र पर हस्ताक्षर करते हैं, वे ऋणदाता को पुनः भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार होते हैं। पत्र में ऋणीओं के नाम, संपत्ति का पता, ब्याज दर (निश्चित या समायोज्य), विलंब शुल्क राशि, ऋण की राशि और अवधि (वर्षों की संख्या) शामिल है। वचन पत्र, एक बंधक के विपरीत है, यहां काउंटी भूमि रिकॉर्ड में दर्ज नहीं है। जब तक की ऋण प्रगति पर होता है, तब तक वचन पत्र ऋणदाता के पास होता है। जब ऋण का पूरी तरह से भुगतान कर दिया जाता है तो पत्र को ‘पूरे भुगतान’ के रूप में चिह्नित किया जाता है और ऋणी को वापस कर दिया जाता है।
2. ऋणीओं के नाम, संपत्ति का पता और संपत्ति का कानूनी विवरण सभी बंधक पर सूचीबद्ध होता है। इसमें सौदे के सभी प्रमुख नियम और शर्तें भी शामिल होती हैं। बंधक में पारंपरिक ऋणदाता-ऋणी शर्तों के अलावा एक ‘त्वरण (एक्सलरेशन) खंड’ होता है। यदि ऋणी चूक करता है, जैसे भुगतान न करके, तो ऋणदाता मांग कर सकता है कि पूरी ऋण राशि चुका दी जाए। ऋण में तेजी लाने से पहले, ऋणदाता को आमतौर पर ऋणी को नोटिस देना चाहिए। यदि ऋणी चूक को ठीक करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता पुरोबंध का उपयोग कर सकता है। पुरोबंध का अर्थ, एक ऐसी कानूनी प्रक्रिया से है जिसमें बंधक के रूप में रखी गई अचल संपत्ति को ऋण का भुगतान करने के लिए बेचा जा सकता है।
3. जब यह स्वामित्व बदलता है तो ऋण के नए मालिक को वचन पत्र को अनुलेखित (एंडोर्स) (हस्ताक्षरित) किया जाता है। पत्र को रिक्त स्थान पर अनुलेखित किया जा सकता है, जिससे कुछ मामलों में यह एक वाहक उपकरण बन जाता है। नतीजतन, जिस किसी के पास पत्र है, उसके पास इसे लागू करने की कानूनी क्षमता है। एक धारक (ऋण स्वामी) से दूसरे को बंधक अंतरण के कानूनी रिकॉर्ड को ‘बंधक असाइनमेंट’ कहा जाता है। ज्यादातर मामलों में, प्रत्येक असाइनमेंट को काउंटी भूमि रिकॉर्ड में दर्ज किया जाना आवश्यक है।

वचन पत्र के प्रकार

विभिन्न प्रकार के वचन पत्र जिन्हें पाठकों को ध्यान में रखना चाहिए, उन्हें यहां सूचीबद्ध किया गया है। 

कॉर्पोरेट क्रेडिट वचन पत्र

1. वचन पत्र एक प्रकार का अल्पकालिक ऋण है जिसका उपयोग अक्सर व्यवसाय में किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई कंपनी बहुत सी चीजें बेचती है लेकिन उनके लिए उसे भुगतान नहीं किया जाता है, तो यह धन की कमी हो सकती है और अपने लेनदारों को भुगतान करने में असमर्थ हो सकती है। इस परिदृश्य (सिनेरियो) में, यह अपने लेनदरों से अनुरोध कर सकती है कि वे एक वचन पत्र स्वीकार करें जिसे धन को एकत्र करने के बाद नकदी के लिए स्वैप किया जा सकता है। यह एक वचन पत्र के बदले में बैंक से पैसे भी मांग सकता है जिसे बाद में वापस भुगतान किया जाएगा।
2. जिन कंपनियों ने अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दिया है, जैसे कि कॉर्पोरेट ऋण या बांड, वह क्रेडिट के स्रोत के रूप में वचन पत्र का उपयोग कर सकते हैं। इस मामले में, एक फर्म द्वारा जारी किए गए पत्र में कॉरपोरेट बॉन्ड की तुलना में डिफ़ॉल्ट होने की संभावना अधिक होती है। यह, यह भी इंगित करता है कि एक कॉर्पोरेट वचन पत्र की ब्याज दर, उसी कंपनी द्वारा जारी किए गए बांड की तुलना में एक बड़ा रिटर्न उत्पन्न करने की अधिक संभावना रखती है क्योंकि उच्च जोखिम का मतलब उच्च संभावित पुरस्कार है।
3. आम तौर पर, इन पत्रों को सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन (एसईसी) के साथ साथ, उस राज्य की सरकार के साथ पंजीकृत (रजिस्टर्ड) होना चाहिए जिसमें वे बेचे जाते हैं। नियामक (रेगुलेटर) यह देखने के लिए ज्ञापन (मेमो) में जाएंगे कि क्या कंपनी अपनी प्रतिबद्धताओं (कमिटमेंट) को पूरा कर सकती है। यदि पत्र पंजीकृत नहीं है, तो निवेशक को यह निर्धारित करने के लिए अपना उचित परिश्रम करना चाहिए कि कंपनी ऋण चुकाने में सक्षम है या नहीं। इस उदाहरण में, चूक की स्थिति में निवेशक के कानूनी विकल्प सीमित हो सकते हैं। आम जनता को अपंजीकृत पत्र बेचने के लिए दिवालिया (इंसोल्वेंट) व्यवसाय उच्च-कमीशन दलालों को रख सकते हैं।

छात्र ऋण वचन पत्र

1. अपनी पसंद के कॉलेज या विश्वविद्यालय पर निर्णय लेना और उस संस्थान में दाखिला लेना एक रोमांचक समय हो सकता है, लेकिन इस संबंध में पहले सेमेस्टर से पहले योजना बनाने और कार्य करना बहुत भारी भी लग सकता है। यदि आप उन अधिकांश छात्रों की तरह हैं जिन्हें उच्च शिक्षा की कुछ या सभी लागतों को कवर करने के लिए छात्र ऋण उधार लेने की आवश्यकता होगी, तो यह किसी भी प्रकार के ऋण या क्रेडिट प्रोडक्ट के साथ आपके पहले सामने का कारण बन सकता है। जब आप एक छात्र ऋण संविदा पर हस्ताक्षर करते हैं, जिसे एक वचन पत्र के रूप में जाना जाता है, तो आप ऋणदाता द्वारा निर्धारित सभी नियमों और शर्तों से सहमत होते हैं। जैसा की किसी भी कानूनी रूप से बाध्यकारी दस्तावेज़ के संबंध में होता है वैसे ही, छात्र ऋण वचन पत्र को ध्यान से पढ़ना और आगे बढ़ने से पहले अपने अधिकारों, जिम्मेदारियों और दायित्वों के बारे में जागरूक होना और समझना महत्वपूर्ण है।
2. जब कोई छात्र, छात्र वित्तीय सहायता के लिए ऋण लेता है, तो वे आमतौर पर ऋण को औपचारिक रूप देने के लिए एक वचन पत्र पर हस्ताक्षर करते हैं। वचन पत्र समझौते के अनुसार, आमतौर छात्र के स्नातक (ग्रेजुएट) होने के बाद तक ब्याज का अर्जित होना शुरू नहीं होता है। छात्र आम तौर पर एक मास्टर वचन पत्र पर हस्ताक्षर कर सकते हैं जो उनकी शिक्षा की अवधि को कवर करता है और हर साल स्कूल ऋण लेने के लिए फिर से हस्ताक्षर करने की आवश्यकता को समाप्त करता है।
3. आप संघीय छात्र ऋण के लिए मास्टर वचन पत्र या एमपीएन नामक एक संविदा पर हस्ताक्षर कर सकते हैं जो आपको 10 साल की अवधि में कई ऋण उधार लेने की अनुमति देता है। इस पर निर्भर करते हुए कि आप स्नातक या स्नातक छात्रों के लिए संघीय प्रत्यक्ष ऋण उधार लेना चाहते हैं, स्नातक छात्रों के लिए प्लस ऋण, माता-पिता प्लस ऋण, या ऋण के प्रकारों का संयोजन (कॉम्बिनेशन), आपको ऋण के प्रत्येक रूप के लिए एक नए मास्टर वचन पत्र पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होगी। यदि आप इस प्रकार के समझौते में प्रवेश करते हैं तो आपके नियम और शर्तें नहीं बदलेगी। जब तक आप संघीय छात्र ऋण लेते रहेंगे, तब तक आपको हर साल एक नए समझौते पर हस्ताक्षर नहीं करना पड़ेगा।
4. छात्र ऋण पर एक परिवर्तनीय ब्याज दर या एक निश्चित ब्याज दर लागू की जा सकती है। निश्चित दर ऋण पर आपकी ब्याज दर, ऋण की अवधि के लिए समान रहेगी। एक परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण में एक ब्याज दर होती है जो बाजार बेंचमार्क या सूचकांक (इंडेक्स) के आधार पर बढ़ती घटती रहती है, जो नियमित आधार पर बदलती है।

अनौपचारिक वचन पत्र

एक अनौपचारिक वचन पत्र, जिसे व्यक्तिगत वचन पत्र के रूप में भी जाना जाता है, का उपयोग तब किया जाता है जब दो लोगों, जैसे कि दोस्तों या परिवार के सदस्यों को पैसे उधार लेने की आवश्यकता होती है। यह भुगतानकर्ता और आदाता के बीच एक लिखित समझौता है कि एक निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर धन की एक मात्रा की प्रतिपूर्ति (रीइंबर्स) की जाएगी, और इसमें अन्य अधिक औपचारिक वचन पत्र के रूप में कई पुनर्भुगतान शर्तें शामिल नहीं हो सकती हैं।

रियल एस्टेट वचन पत्र

1. जो लोग मंदी से पहले एक बंधक के लिए योग्य हो सकते थे, उन्हें अब उच्च योग्य खरीदारों के अलावा किसी को भी उधार देने के लिए तैयार उधारदाताओं को खोजने में कठिन समय का सामना करना पड़ रहा है। यह स्थिति न केवल अच्छे संभावित खरीदारों को घर प्राप्त करने से रोकती है, बल्कि यह विक्रेताओं को भी नुकसान पहुंचाती है क्योंकि पारंपरिक वित्तपोषण (फाइनेंसिंग) के लिए योग्य खरीदारों को ढूंढना काफी कठिन हो गया है। इससे विक्रेताओं की संख्या में वृद्धि हुई है जो अपने घरों का विपणन (मार्केटिंग) करते हैं और संभावित खरीदारों को अपनी संपत्ति बेचने के लिए कानूनी वचन पत्र का उपयोग करते हैं।
2. एक रीयल एस्टेट गृह ऋण के लिए एक बंधक की शुरुआत में, एक बैंक एक रीयल एस्टेट वचन पत्र जारी कर सकता है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि ऋण देने वाला भागीदार बैंक नहीं बल्कि एक निजी व्यक्ति है। इन वचन पत्रों में कहा गया है कि ऋण के लिए संपार्श्विक (कोलेट्रल) के रूप में ऋणी का घर और लेनदार या जारीकर्ता संपत्ति पर एक ग्रहणाधिकार (लिएन) रख सकता है यदि ऋणी एक निश्चित तिथि तक भुगतान करने में विफल रहता है या ऋण पर चूक करता है।
3. यह वचन पत्र उन लोगों के लिए एकदम सही हैं जो विशिष्ट बंधक के लिए योग्य नहीं हैं क्योंकि वे उन्हें विक्रेता से ऋण और खरीदे गए घर से संपार्श्विक के साथ घर खरीदने की अनुमति देते हैं। खरीदार अच्छे विश्वास के संकेत के रूप में विक्रेता को डाउन पेमेंट करता है और इस गारंटी के साथ कि ऋण का भुगतान वापस किया जाएगा। घर के लिए विलेख (डीड), ऋण पर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, और यदि खरीदार चूक करता है, तो विक्रेता विलेख और डाउन पेमेंट रखता है। वचन पत्र l, ऋण की सभी पुनः भुगतान की शर्तों के साथ-साथ ऋण पर चूक के नतीजों को भी निर्धारित करता है।

वाणिज्यिक (कमर्शियल) वचन पत्र

1. वाणिज्यिक पत्र, जिसे अक्सर सीपी के रूप में भी जाना जाता है, एक अल्पकालिक वित्तीय साधन है जिसका उपयोग व्यवसायों द्वारा एक वर्ष की अवधि में पूंजी जुटाने के लिए किया जाता है। यह एक वचन पत्र के रूप में एक असुरक्षित मुद्रा बाजार का साधन है जिसे पहली बार 1990 में भारत में स्थापित किया गया था।
2. एक वाणिज्यिक वचन पत्र एक औपचारिक प्रकार का वचन पत्र है जो अक्सर क्रेडिट यूनियनों या बैंकों जैसे संस्थानों द्वारा ऋणीओं को जारी किया जाता है। इनका उपयोग वाणिज्यिक उधारदाताओं द्वारा निजी व्यक्तियों को ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण या व्यावसायिक ऋण देने के लिए किया जा सकता है।

निवेश वचन पत्र

1. टेक-बैक बंधक के मामले में भी, वचन पत्र में निवेश करने से जोखिम होता है। इन जोखिमों को कम करने में सहायता के लिए, एक निवेशक को पत्र को पंजीकृत या पत्ररीकृत करना चाहिए ताकि दायित्व सार्वजनिक रूप से दर्ज और वैध दोनों हो। टेक-बैक बंधक के मामले में, पत्र खरीदार, जारीकर्ता (इश्यूअर) पर जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए भी जा सकता है। यह ठीक है क्योंकि अगर जारीकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो पत्र धारक को घर और उससे जुड़े सभी खर्चे विरासत में मिल जाएंगे, जिन्हें वे संभालने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।
2. ये पत्र केवल कॉर्पोरेट या परिष्कृत निवेशकों के लिए उपलब्ध हैं जो जोखिम लेने के लिए तैयार हैं और उनके पास पत्र को खरीदने के लिए धन है (पत्र उतनी ही बड़ी राशि के लिए जारी किए जा सकते हैं जितना खरीदार ले जाने के लिए तैयार है)। एक वचन पत्र की शर्तों से सहमत होने के बाद, एक निवेशक इसे (या इससे अलग-अलग भुगतान) किसी अन्य निवेशक को एक सुरक्षा के समान बेच सकता है।
3. चूंकि भविष्य के भुगतानों का मूल्य मुद्रा-विस्तार (इनफ्लेशन) से नष्ट हो जाता है, तो पत्रों को उनके अंकित मूल्य पर रियायत पर बेचा जाता है। अन्य निवेशक प्रत्येक भुगतान के सही मूल्य पर, रियायत पर एक विशिष्ट संख्या में किश्तों के अधिकार को खरीदकर पत्र का एक हिस्सा खरीद सकते हैं। यह पत्र धारक को भुगतान जमा होने की प्रतीक्षा करने के बजाय जल्दी से एकमुश्त धन जुटाने की अनुमति देता है।

भारत में वचन पत्र

भारत में, एक वचन पत्र, जिसे देय पत्र के रूप में भी जाना जाता है, एक कानूनी उपकरण है जिसमें एक पक्ष (जारीकर्ता) एक विशिष्ट समय पर या आदाता की मांग पर और विशिष्ट परिस्थितियों में दूसरे पक्ष (प्राप्तकर्ता) को एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने की गारंटी देता है या लिखित रूप में वादा करता है। भुगतान की जाने वाली राशि सटीक होनी चाहिए। कॉमनवेल्थ ने बिल ऑफ एक्सचेंज एक्ट, 1882 में ‘परक्राम्य उपकरणों’ से संबंधित कानून को संहिताबद्ध किया है। न्यूजीलैंड, यूनाइटेड किंगडम और मॉरीशस सहित लगभग हर देश ने परक्राम्य उपकरण को नियंत्रित करने वाले कानून को संहिताबद्ध किया है। परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 भारत में लागू हो गया था। यह समझने के लिए कि एक परक्राम्य उपकरण क्या है, आपको केवल यह जानना होगा कि यह एक वचन पत्र, बिल ऑफ़ एक्सचेंज या ऑर्डर पर देय चेक या वाहक को देय चेक है। पूरे पुनर्जागरण (रेनाईसेंस) के दौरान यूरोप में वचन पत्र का व्यापक रूप से उपयोग किया गया था। बाद में बीसवीं शताब्दी में, इस उपकरण के उपयोग और रूप दोनों में महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए, साथ ही साथ इनमे कुछ खंड भी जोड़े गए। 

इसको शासित करने वाले कानून 

1. परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 की धारा 4 के तहत, एक “वचन पत्र” एक लिखित उपकरण है (बैंक पत्र या मुद्रा पत्र नहीं) जिसमें निर्माता द्वारा हस्ताक्षरित, बिना शर्त के एक वचन होता है, जो केवल एक निर्दिष्ट मात्रा में या आदेश पर एक विशिष्ट व्यक्ति, या साधन के वाहक को भुगतान करने के लिए होता है।  
2. भारतीय स्टाम्प अधिनियम, 1899 की धारा 2(22) “वचन पत्र” का अर्थ बताता है कि “वचन पत्र” का अर्थ एक वचन पत्र है जैसा कि परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 द्वारा परिभाषित किया गया है; इसमें एक पत्र भी शामिल है जो किसी विशेष फंड से किसी भी राशि के भुगतान का वादा करता है जो उपलब्ध हो सकता है या नहीं भी हो सकता है, या किसी भी शर्त या आकस्मिकता (कॉन्टिंजेंसी) के अधीन हो सकता है जिसका प्रर्दशन करना या घटित होने हो सकता है या नहीं भी हो सकता है।
3. एक वचन पत्र की यह परिभाषा बताती है कि विभिन्न प्रकार के वचन पत्र हैं। कुछ वचन पत्र परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 की धारा 13 के तहत ‘परक्राम्य उपकरणों’ के रूप में वर्गीकृत किए जा सकते हैं, जबकि अन्य वर्गीकृत नहीं किए जा सकते हैं, हालांकि दस्तावेज़ का चरित्र नहीं बदलेगा यदि यह किसी अन्य तरह से एक वचन पत्र होता है। इसे दूसरे तरीके से कहें तो, यदि कोई दस्तावेज़ अधिनियम की धारा 4 के तहत एक ‘वचन पत्र’ है, तो यह एक ‘वचन पत्र’ बना रहेगा चाहे वह अधिनियम की धारा 13 के तहत ‘परक्राम्य उपकरण’ शब्द की परिभाषा के अंतर्गत आता हो या नहीं। 
4. नतीजतन, हम मानते हैं कि परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 की धारा 13 या “परक्राम्य उपकरण” वाक्यांश की परिभाषा यह निर्धारित करने के लिए पूरी तरह से महत्वहीन है कि कोई विशेष दस्तावेज़ एक वचन पत्र है या नहीं। इसी तरह, और इसी तरह के कारणों के लिए, यह निर्धारित करने के लिए अधिनियम की धारा 13 की शर्तों का उल्लेख करना, कि कोई दस्तावेज़ “बॉन्ड” है या नहीं, पूरी तरह से अर्थहीन है। परिणामस्वरूप, संदर्भ के आदेशों में उद्धृत (साइटेड) किसी भी प्राधिकारी (अथॉरिटी) द्वारा इसके विपरीत रखी गई कोई भी बात अमान्य है।

क्या वचन पत्र अनिवार्य रूप से अनुप्रमाणित (अटेस्टेबल) दस्तावेज है?

यह ध्यान रखना आवश्यक है कि एक वचन पत्र अनिवार्य रूप से अनुप्रमाणित दस्तावेज नहीं है। एक वचन पत्र को निष्पादित (एग्जीक्यूट) करने के लिए, आमतौर पर किसी सत्यापनकर्ता (अटेस्टेटर) की आवश्यकता नहीं होती है। आन्ध्र प्रदेश के माननीय उच्च न्यायालय के द्वारा चंदाबोलु भास्कर राव के मामले  (2006) में निष्कर्ष निकाला गया कि “क्योंकि वचन पत्र अनिवार्य रूप से अनुप्रमाणित साधन नहीं है, भले ही सत्यापनकर्ताओं के हस्ताक्षर लिए गए हों, इसके निष्पादन के बाद इसका भौतिक परिवर्तन नहीं होगा, और इसलिए यह अमान्य नहीं होता है।” नतीजतन, सत्यापनकर्ता निष्पादन के समय उपस्थित थे या नहीं, यह अप्रासंगिक है, खासकर अगर निष्पादन को स्वीकार किया जाता है।

मद्रास उच्च न्यायालय के माननीय पूर्ण पीठ के फैसले ने हरिराम बनाम आईटी आयुक्त, (एफबी) (1952) में बताया कि विचाराधीन दस्तावेज एक वचन पत्र नहीं था क्योंकि एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए कोई अयोग्य प्रतिज्ञा नहीं थी। लॉर्डशिप जस्टिस व्रदाचारियार ने एक वचन पत्र और एक हुंडी या बिल ऑफ़ एक्सचेंज के बीच के अंतर को यह बताते हुए समझाया कि “जहां ऋणी ऋण लेनदेन के हिस्से के रूप में अपने स्वयं के वचन पत्र पर हस्ताक्षर करता है, वहां पत्र में भुगतान के रूप में पाए जाने वाले भुगतान करने के हर वादे की व्याख्या करना और फिर भुगतान के सिद्धांत को लागू करने का प्रयास करना कृत्रिम (आर्टिफिशियल) लगता है।

यह जानना आवश्यक है कि वचन पत्र अनिवार्य अनुप्रमाणित दस्तावेज नहीं है। यहां तक ​​​​कि अगर सत्यापनकर्ताओं के हस्ताक्षर लिए जाते हैं, तो यह निष्पादन के बाद एक भौतिक संशोधन नहीं है, और इसलिए यह अमान्य नहीं है।

एक वचन पत्र के मामलों में उचित स्टाम्प शुल्क की आवश्यकता

आंध्र प्रदेश के माननीय उच्च न्यायालय ने वेंकटसुब्बैया बनाम भुशैया (1963) के मामले में भारतीय स्टाम्प अधिनियम, 1899 की धारा 35 के तथ्य पर विचार किया था। यह निर्णय लिया गया कि दूसरे राज्य में निष्पादित एक वचन पत्र उस राज्य में स्टाम्प शुल्क के अधीन था जहां इसे प्रस्तुत किया गया था और यदि स्टाम्प शुल्क का भुगतान नहीं किया गया, तो दस्तावेज़ को अस्वीकार्य घोषित किया जाएगा। इस मामले में भारतीय स्टाम्प अधिनियम, 1899 की धारा 19 लागू की गई थी। इस प्रावधान के अनुसार, इसे स्वीकृति या भुगतान के लिए पेश किए जाने से पहले, या भारत में इसके समर्थन, हस्तांतरण (ट्रांसफर), या अन्यथा परक्राम्य से पहले, भारत के बाहर तैयार या बनाए गए एक वचन पत्र में सही मुहर लगानी चाहिए और इसे रद्द करना चाहिए।

उपर्युक्त खंड भारत में निष्पादित वचन पत्रों पर लागू नहीं होता है, और एक राज्य में निष्पादित किसी भी वचन पत्र को भारत के किसी भी अन्य राज्य में वचन पत्र पर स्टाम्प के साथ जमा किया जा सकता है, जिसमें कोई अतिरिक्त स्टाम्प शुल्क देय नहीं है। धारा 19 निर्दिष्ट करती है कि भारत के बाहर तैयार किया गया और भारत या किसी अन्य राज्य में उपयोग किया जाने वाला एक वचन पत्र भारतीय कानून के अनुसार स्टाम्प शुल्क के अधीन है।

क्या भारतीय स्टाम्प अधिनियम, 1899 की धारा 35 में संशोधन की आवश्यकता है

1899 के भारतीय स्टाम्प अधिनियम की धारा 35 में कहा गया है कि “शुल्क के साथ प्रभार्य (चार्जेबल) कोई भी उपकरण किसी भी उद्देश्य के लिए, किसी भी ऐसे व्यक्ति द्वारा साक्ष्य में स्वीकार नहीं किया जाएगा, जिसके पास कानून द्वारा या साक्ष्य प्राप्त करने के लिए अधिकृत पक्षों की सहमति है, या ऐसे किसी व्यक्ति द्वारा या किसी लोक अधिकारी द्वारा, ऐसे उपकरण पर कोई भी कार्रवाई, पंजीकरण या उसे प्रमाणित नहीं किया जाएगा, जब तक कि उस उपकरण पर विधिवत मुहर न लगी हो।” धारा 35 के प्रावधान के खंड (a) से (e) में ऐसे प्रावधान हैं जो पूर्ण स्टांप शुल्क (जहां यह बिना मुहर लगी है) या कम स्टांप शुल्क (जहां एक स्टाम्प शुल्क में कमी), और परंतुक (प्रोवाइजो), स्टाम्प शुल्क या कमी, जैसा भी मामला हो, के दस गुना तक के दंड के संग्रह (कलेक्शन) की भी अनुमति देता है। जुर्माना बेशक, अदालत के विवेक पर लगाया जाता है।

हालांकि, ‘बिल ऑफ एक्सचेंज या वचन पत्र’ के मामले में, धारा 35 का क्लॉज (a) ऊपर बताए अनुसार उपकरण के सत्यापन को प्रतिबंधित करता है। परिणामस्वरूप, जबकि अन्य सभी उपकरणों के मामले में स्टांप शुल्क या दंड के संग्रह द्वारा उपकरण के आगे सत्यापन के लिए एक विधि है, ऐसी प्रक्रिया ‘बिल ऑफ़ एक्सचेंज और वचन पत्र’ के मामले में उपलब्ध नहीं है। अगर कोई पक्ष इसे सबूत के रूप में इस्तेमाल करना चाहती है और यहां तक ​​​​कि वह स्टांप टैक्स और जुर्माना देने के लिए भी तैयार है, तब भी कुछ दस्तावेजों के मामले में ऐसा करने की अनुमति नहीं है। दस्तावेज़ को अब ‘ट्रैश पेपर’ माना जाता है। कई देनदारों को अनुचित रूप से दायित्व से बचने की अनुमति दी गई है क्योंकि यह सख्त दृष्टिकोण केवल बिल ऑफ़ एक्सचेंज और वचन पत्र’ पर लागू होता है।

ऐसी परिस्थितियों में जब एक पक्ष “बिल ऑफ़ एक्सचेंज या वचन पत्र” पर निर्भर करता है, जिस पर मुहर नहीं होती है या जिस पर त्रुटिपूर्ण मुहर लगी होती है, तो भारतीय अदालतें न्याय प्रदान करने में असमर्थ रहती हैं। इसके अलावा, भारतीय साक्ष्य अधिनियम, 1872 की धारा 91 के प्रावधान ऐसी परिस्थितियों में मौखिक साक्ष्य प्रदान करना असंभव बना देते हैं। इन अक्षमताओं के परिणामस्वरूप, अदालतों में काफी मुकदमेबाजी हुई है। प्रिवी काउंसिल, सर्वोच्च न्यायालय और उच्च न्यायालय सभी ने कहा है कि वे हस्तक्षेप करने के लिए शक्तिहीन हैं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि बिल ऑफ़ एक्सचेंज या वचन पत्र के तहत पैसे देने वाले व्यक्तियों के साथ उचित व्यवहार किया जाता है, धारा 35 में इस खंड को हटा दिया जाना चाहिए, और स्टाम्प शुल्क या दंड का भुगतान करने की विधि को इन उपकरणों तक भी विस्तारित किया जाना चाहिए। इससे राज्य की कमाई और भी ज्यादा बढ़ जाएगी। यह विधि इस बात पर अनावश्यक असहमति को भी रोकेगी कि क्या वादी को ऋण पर वाद (सूट) करने की अनुमति देने के लिए वादी को बदला जा सकता है, साथ ही इस बात पर असहमति भी होगी कि क्या मौखिक साक्ष्य स्वीकार्य है। 

विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के बाद, जिसमें स्टाम्प शुल्क या दंड संग्रह से राज्य को लाभ और अनावश्यक विवादों को समाप्त करना शामिल है, विधि आयोग का विचार था कि शब्द “ऐसा कोई भी उपकरण एक शुल्क के साथ प्रभार्य साधन नहीं है, जिसका मुल्य केवल दस पैसे से अधिक नहीं, या बिल ऑफ़ एक्सचेंज या वचन पत्र, सभी अपवादों के अधीन साक्ष्य में स्वीकार किया जाएगा”, शब्द “ऐसे किसी भी साधन को साक्ष्य में स्वीकार किया जाएगा”, को प्रतिस्थापित (सब्सटीट्यूट) किया जाएगा।

भारत में वचन पत्र प्रारूप (फॉर्मेट)

एक वचन पत्र एक दस्तावेज है जिसमें भविष्य के लेन-देन या क्रेडिट के बारे में सभी जानकारी होती है। एक मानक वचन पत्र में निम्नलिखित शामिल हैं:

1. मूल राशि, 
2. ब्याज दर (यदि कोई हो),
3. जारी करने का स्थान और तारीख,
4. परिपक्वता तिथि, और
5. आदेशक के हस्ताक्षर।

नीचे एक सामान्य प्रारूप दिया गया है, वास्तविक वचन पत्र में विवरण तथ्यों और परिस्थितियों के साथ भिन्न हो सकते हैं। विस्तृत जानकारी के लिए आप यहां भी देख सकते हैं ।

ब्याज के लिए वचन पत्र प्रदान करना

मैं, श्री.___________________ आत्मज श्री _____________________ यह वचन देता हूं की  मैं श्री. _____________________ आत्मज श्री. _____________ को या आदेश, या मांग पर _________ रुपये (रुपये __________) _________ प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से ब्याज के साथ इनकी तिथि से प्राप्त मूल्य के लिए अदा कर दूंगा।

स्थान:

तिथि:

       हस्ताक्षर

डिमांड वचन पत्र

डिमांड वचन पत्र वे होते हैं जिनकी परिपक्वता तिथि निर्धारित नहीं होती है और जब ऋणदाता उनकी मांग करता है तो वह देय होते हैं। भुगतान देय होने से पहले ऋणी को आमतौर पर केवल कुछ दिनों का नोटिस दिया जाता है। वचन पत्र और सुरक्षा समझौतों का एक साथ उपयोग किया जा सकता है। इसे सरल तरीके से कहें तो डिमांड पत्र एक ऐसा ऋण है, जिसके पुनः भुगतान के लिए कोई निर्धारित अवधि या समय सारिणी (टाइम टेबल) नहीं है। इसे ऋणदाता के अनुरोध पर वापस लिया जा सकता है, बशर्ते कि ऋण की अधिसूचना (नोटिफिकेशन) आवश्यकताओं को पूरा किया गया हो। डिमांड पर ऋण (या पत्र) इसकी रिश्तेदार अनौपचारिकता के कारण परिवार, दोस्तों और करीबी व्यावसायिक परिचितों के बीच सबसे लोकप्रिय है। 

इस प्रकार के वचन पत्रों से ऋणी और ऋणदाता दोनों खतरे में रहते हैं। इस प्रकार का पत्र ऋण भुगतान योजना को और अधिक कठिन बना देता है और यह औपचारिक ऋण संविदा का प्रतिस्थापन (रिप्लेसमेंट) नहीं है। जब एक ऋणदाता एक डिमांड वचन पत्र में पैसे मांगता है, तो ऋणी ऋण को पूर्ण या आंशिक रूप से चुकाने के लिए जिम्मेदार होता है, जैसा कि पत्र में निर्दिष्ट है। ऋणी के पास आमतौर पर आवश्यक धनराशि खोजने के लिए केवल कुछ ही दिन होते हैं और ऋणी को किसी भी समय ऋण वापस करने के लिए तैयार होना चाहिए।

डिमांड पत्रों का उद्देश्य

डिमांड ऋण परिवार के किसी सदस्य, दोस्त, या व्यावसायिक परिचित को दिया जा सकता है, जिसे पैसे की जरूरत है, और जो औपचारिकताओं और कानूनी प्रभावों से निपटना नहीं चाहता है। यह ऋण असुरक्षित है, आमतौर पर मूल्य में छोटा होता है, इसकी कोई निर्दिष्ट परिपक्वता तिथि नहीं होती है, और कोई मूलधन और ब्याज पुनः भुगतान की तिथि नहीं होती है। ये लाभ ऋणी के लिए उपलब्ध हैं, लेकिन उन्हें ऋणदाता द्वारा ‘डिमांड पर’ ऋण चुकाने के लिए तैयार होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, जब तक अग्रिम (एडवांस) नोटिस उचित है, ऋणदाता इन लचीली शर्तों के तहत किसी भी समय ऋण में पैसे वापस मांगने की क्षमता रखता है।

क्या एक डिमांड पत्र कानूनी रूप से बाध्यकारी है

डिमांड पत्र के व्यापक मापदंडों को एक लिखित डिमांड ऋण समझौते में लिखा गया है, जो जरूरी नहीं कि कानूनी रूप से बाध्यकारी हो, लेकिन पक्षों के बीच एक तरह के नैतिक (मॉरल) संविदा के रूप में कार्य करता है। वापस की जाने वाली मूल राशि, ब्याज दर, और नोटिस का समय जिसे एक ऋणदाता को पत्र के देय होने से पहले ऋणी को देना होगा, यह सभी महत्वपूर्ण कारक हैं। 

बैंक द्वारा जारी डिमांड पत्र: एक अंतर्दृष्टि (इनसाइट)

डिमांड ऋण लगभग हमेशा उन ग्राहकों को दिया जाता है जिनका बैंक के साथ बहुत अच्छे संबंध रहे हैं, इस तथ्य के बावजूद कि यह बहुत सामान्य नहीं है। बैंक ऋणी को लाभप्रद शर्तों पर उधार देने में सहज है क्योंकि ग्राहक का पुनर्भुगतान इतिहास दर्शाता है कि वह क्रेडिट योग्य है। लचीली शर्तें ऋणी की मदद करती हैं, जबकि बैंक को मजबूत बैंकिंग संबंध से लाभ होता है। मित्र-से-मित्र ऋण के विपरीत, इस स्थिति में आधिकारिक लिखित ऋण व्यवस्था इसके प्रावधानों के कानूनी प्रवर्तन (एनफोर्समेंट) के अधीन है और इसके लिए ऋणी के हस्ताक्षर की आवश्यकता होगी।

डिमांड पत्रों के लाभ

डिमांड वचन पत्र पर भुगतान की तारीख का अभाव इसकी सबसे विशिष्ट विशेषताओं में से एक है। यह कभी-कभी ऋणी के पक्ष में काम कर सकता है। यदि ऋणदाता यह निर्णय लेता है कि पैसे को तुरंत लौटाने की आवश्यकता नहीं है, तो ऋणी के पास पुनर्भुगतान निधि एकत्र करने के लिए अतिरिक्त समय होगा। हालांकि, अगर ऋणदाता तुरंत पत्र में पैसे वापस मांगता है, तो ऋणी भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकता है। 

डिमांड पत्र के नुकसान

1. एक अच्छी पुनर्भुगतान योजना के रूप में ऋणी को यह जानने की आवश्यकता होती है कि ऋणदाता अपना पैसा कब वापस चाहता है, न कि केवल वह राशि जो देय होगी, इस प्रकार के पत्र वास्तविक पेबैक योजना के किसी भी रूप का निर्माण करना बहुत कठिन बनाते हैं।
2. चूंकि कोई परिभाषित भुगतान तिथि नहीं है, ऋणदाता इन वचन पत्रों को स्वीकार करके एक मौका लेते हैं। इस जोखिम को कम करने के लिए, एक ऋणदाता उधार ली गई धनराशि पर उच्च ब्याज दर लगा सकता है या अन्य व्यवस्था जैसे कि आंशिक भुगतान स्वीकार करने से इनकार करना कर सकता है। यह ऋणदाता के विवेक पर है। पत्र पर हस्ताक्षर करने से पहले, ऋणीओं को यह तय करना होगा कि क्या वे पत्र की अतिरिक्त शर्तों को उचित रूप से पूरा कर सकते हैं।

डिमांड ऋण समझौते की अनिवार्यता

एक डिमांड वचन पत्र की सामग्री उधार समझौते के आधार पर भिन्न हो सकती है, लेकिन एक बहुत ही मूल पत्र में हमेशा निम्नलिखित शामिल होते हैं:

1. ऋणदाता और ऋणी के नाम और पते,
2. उधार ली गई राशि,
3. लौटाने की शर्तें, 
4. यदि लागू हो, ब्याज दर,
5. जिस तारीख को पत्र तैयार किया गया है,
6. चूक की शर्तें, और कोई भी कानून जिनका पत्र पालन करता है 

इस प्रकार के वचन पत्र में अक्सर ऋणदाता, ऋणी, सह-हस्ताक्षरकर्ता और गवाहों के लिए दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने और तारीख शामिल होती हैं। एक वचन पत्र, विशेष रूप से एक डिमांड वचन पत्र, हमेशा एक आइओयू या संविदा के समान नहीं होता है, इस तथ्य के बावजूद कि वाक्यांश आमतौर पर एक दूसरे के लिए उपयोग किए जाते हैं। आइओयू केवल यह स्वीकार करते हैं कि ऋणी पर पैसा बकाया है, जबकि एक वचन पत्र इंगित करता है कि ऋणी को भुगतान करना आवश्यक है। ऋण संविदा अक्सर एक वचन पत्र की तुलना में कहीं अधिक विस्तार में जाते हैं, इस प्रकार एक ऋणदाता की रक्षा के लिए एक वचन पत्र हमेशा पर्याप्त नहीं होता है। इस कारण से, कई न्यायालयों में ऋण संविदा और वचन पत्र कानूनी रूप से अलग हैं।

डिमांड ऋण समझौते का टेम्प्लेट

यहां आपको डिमांड वचन पत्र का मसौदा तैयार करने का एक सामान्य प्रारूप मिलेगा। प्रारूप संपूर्ण नहीं है, इसलिए जानकारी के लिए आप यहां भी देख सकते है। 

डिमांड वचन पत्र

यह समझौता _________, 2022 के _________ दिन को _________(“ऋणी”) जिसका व्यवसाय का प्रमुख स्थान _________(पता); और __________(“बैंक”), एक कंपनी जिसका प्रधान कार्यालय __________ (पता) पर स्थित है, के बीच बनाया गया है।

कानूनी रूप से बाध्य होने का इरादा, और प्राप्त मूल्य के लिए, ऋणी निम्नानुसार से सहमत होता है:

1. बाध्यता
2. भुगतान कार्यक्रम
3. सुरक्षा
4. चूक
5. बैंक के उपाय
6. विविध
7. स्थान, और विशिष्ट क्षेत्राधिकार (ज्यूरिसडिक्शन)
8. ज्यूरी ट्रायल और अन्य नुकसान से छूट
9. निर्णय की स्वीकारोक्ति (कन्फेशन)

ऋणी: ___________ (नाम)

हस्ताक्षर

नोटरी सील

नोटरी पब्लिक के हस्ताक्षर

डिमांड वचन पत्र और वचन पत्र के बीच अंतर

डिमांड पत्र और वचन पत्र दोनों एक ऋणदाता और एक ऋणी के बीच लिखित समझौते हैं। एक डिमांड पत्र वह होता है जिसमें बकाया राशि को तब तक चुकाना नहीं पड़ता है जब तक कि ऋणदाता ने इसकी ‘मांग’ नहीं कर ली हो, और पत्र की कोई निर्धारित समाप्ति तिथि नहीं होती है। जब भुगतान करने के लिए कहा जाता है, तो एक पुनः भुगतान की अवधि निर्दिष्ट की जाती है। दूसरी ओर, एक वचन पत्र का भुगतान ‘मांग पर’ या पूर्व निर्धारित तिथि पर किया जा सकता है। एक बंधक ऋण के विपरीत, एक डिमांड पत्र में अपराधी ऋणी को कारण बताओ नोटिस देने की आवश्यकता नहीं होती है।

एक वचन पत्र पर मुख्य रूप से कौन उत्तरदायी होता है?

यह निर्माता है जो मुख्य रूप से एक वचन पत्र पर उत्तरदायी होता है। एक पत्र जारीकर्ता या निर्माता उन पक्षों में से एक है, जो एक लिखित वादे के माध्यम से, किसी अन्य पक्ष (पत्र के आदाता) को एक निश्चित राशि का भुगतान, या तो डिमांड पर या भविष्य की एक निर्दिष्ट तिथि पर करता है। किए गए वादे का पालन करने में विफलता निर्माता को मुख्य रूप से एक वचन पत्र पर उत्तरदायी बनाती है। परक्राम्य उपकरणों के लिए पक्षों के दायित्व से संबंधित प्रावधान परक्राम्य उपकरण अधिनियम, 1881 की धारा 30 से 32 और 35 से 42 के तहत हैं। उसी पर नीचे चर्चा की गई है।

आदेशक की देयता (धारा 30)

एक आदेशक वह होता है जो चेक या बिल ऑफ़ एक्सचेंज पर हस्ताक्षर करता है, जो उसके बैंक को निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए निर्देश देता है। चेक या बिल ऑफ एक्सचेंज के आदेशक को चेक या बिल ऑफ एक्सचेंज का डिसऑनर करने वाले अदाकर्ता या स्वीकर्ता की स्थिति में धारक की प्रतिपूर्ति करनी चाहिए। हालांकि, आदेशक को डिसऑनर के बारे में सूचित किया जाना चाहिए। तो, बिल अदा करने पर आदेशक के दायित्व की प्रकृति है:

1. नियत प्रस्तुति पर:- इसे स्वीकार किया जाना चाहिए और तदनुसार भुगतान किया जाना चाहिए।
2. डिसऑनर के मामले में: –  आदेशक को धारक को इतनी राशि के लिए क्षतिपूर्ति करने की आवश्यकता होती है, जब उसे अदाकर्ता द्वारा डिसऑनर की सूचना प्राप्त होती है।

चेक के अदाकर्ता का दायित्व (धारा 31)

इस धारा के तहत वह व्यक्ति जो एक चेक अदा करता है, अर्थात वह आदेशक जिसके पास पर्याप्त धन है जिसे इस तरह के चेक के भुगतान के लिए कानूनी रूप से लगाया जाता है, उसे ऐसा करने के लिए आवश्यक होने पर चेक का भुगतान करना होगा, या ऐसी चूक से हुए किसी भी नुकसान या हानि के लिए आदेशक की प्रतिपूर्ति करनी होगी। निम्नलिखित शर्तों को संतुष्ट करने की आवश्यकता है:

1. ग्राहक के खाते में क्रेडिट करने के लिए बैंकर के पास पर्याप्त राशि उपलब्ध होनी चाहिए।
2. इस तरह के फंड उदाहरण के लिए, पैसा किसी भी ग्रहणाधिकार से मुक्त होना चाहिए, और आदि को ऐसे चेक के भुगतान के खिलाफ सही ढंग से लागू किया जाना चाहिए।
3. चेक का भुगतान बैंकिंग घंटों के भीतर, उस दिन या उसके बाद किया जाना चाहिए जिस दिन इसे देय किया जाता है।

यदि कोई बैंकर किसी भी कारण से ग्राहक के चेक का भुगतान करने से इनकार करता है, तो उसे हर्जाने के लिए जवाबदेह ठहराया जाएगा।

बिल के स्वीकर्ता और पत्र बनाने वाले का दायित्व (धारा 32)

परक्राम्य उपकरण अधिनियम की धारा 32 के अनुसार, इसके विपरीत एक संविदा की अनुपस्थिति में, एक वचन पत्र के निर्माता और बिल ऑफ़ एक्सचेंज की परिपक्वता से पहले स्वीकर्ता परिपक्वता पर देय राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है। उन्हें पत्र या स्वीकृति की स्पष्ट अवधि के आधार पर, जैसा उपयुक्त हो, राशि का भुगतान करना होगा। परिपक्वता पर या उसके बाद, बिल ऑफ़ एक्सचेंज का स्वीकर्ता मांग पर धारक को देय राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है। किसी बिल का स्वीकर्ता या पत्र के दायित्व का निर्माता पूर्ण और बिना शर्त है, लेकिन यह इसके विपरीत एक संविदा के लिए अतिसंवेदनशील है, और इसे एक संपार्श्विक समझौते द्वारा समाप्त या बदला जा सकता है।

प्रचारक (एंडोर्सर) का दायित्व (धारा 35)

इस धारा के तहत, एक व्यक्ति जो परक्राम्य उपकरण के परिपक्व होने से पहले उसका समर्थन करता है और उसे वितरित करता है उसे एंडोर्सर के रूप में जाना जाता है। प्रत्येक प्रचारक उसके बाद आने वाली पक्षों के प्रति जिम्मेदारी वहन करता है। इसके अलावा, अगर अदाकर्ता, स्वीकर्ता, या निर्माता द्वारा उपकरण का डिसऑनर किया जाता है, तो वह किसी भी उत्तराधिकारी धारक को डिसऑनर के कारण हुए किसी भी नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है। हालाँकि, उसे निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद ही क्षतिपूर्ति करनी चाहिए:

1. इस बारे ने इसके अलावा और कोई संविदा नहीं है।
2. प्रचारक के अपने दायित्व को स्पष्ट रूप से बाहर, सीमित या सशर्त नहीं बनाया गया है।
3. इसके अलावा, ऐसे प्रचारक को समय पर डिसऑनर के बारे में सूचित किया जाएगा।

पूर्व पक्षों की देयता (धारा 36)

इस धारा के तहत एक परक्राम्य उपकरण के लिए प्रत्येक पूर्व पक्ष का नियत समय में धारक के प्रति कर्तव्य होता है, जब तक कि साधन विधिवत रूप से संतुष्ट न हो जाए। निर्माता या आदेशक, स्वीकर्ता, और सभी हस्तक्षेप करने वाले सभी प्रचारको को पिछले पक्ष माने जाते हैं। इसके अलावा, वे एक चूक की स्थिति में एक धारक के लिए संयुक्त रूप से और गंभीर रूप से उत्तरदायी होते हैं। डिसऑनर की स्थिति में, धारक किसी या सभी पूर्व पक्षों को संबंधित राशि के लिए जवाबदेह ठहरा सकता है।

पक्षों के बीच की देयता 

उनके दायित्व की प्रकृति के संबंध में, प्रत्येक उत्तरदायी पक्ष का एक अलग आधार या स्थिति होती है।

समर्थन जाली होने पर स्वीकर्ता का दायित्व (धारा 41)

इस धारा के तहत, भले ही बिल का समर्थन नकली हो, एक्सचेंज के बिल का एक स्वीकर्ता जिसने पहले बिल का समर्थन किया है, वह अभी भी उत्तरदायी है। यहां तक ​​​​कि अगर वह जानता था या उस पर संदेह करने का कारण था, जिस समय उसने बिल स्वीकार किया था, तो यह सच है।

फर्जी नाम से बिल तैयार होने पर स्वीकर्ता का दायित्व

किसी भी धारक को नियत समय में भुगतान किया जाएगा यदि बिल ऑफ़ एक्सचेंज का स्वीकर्ता, आदेशक के आदेश पर देय नकली नाम से बिल बनाता है। झूठे नाम के उपयोग के कारण उसे दायित्व से छूट नहीं दी जाएगी।

एक वचन पत्र में अनुमानों का दायरा

ऐतिहासिक निर्णय

कुंदन लाल रल्लाराम बनाम कस्टोडियन, इवैक्यूई प्रॉपर्टी, बॉम्बे (1961) में, माननीय सर्वोच्च न्यायालय ने अनुमान के दायरे का विश्लेषण किया और कानून को निम्नानुसार रखा था:

“धारा 118, परक्राम्य उपकरणों के लिए सबूत का एक अनूठा नियम स्थापित करता है। यह अनुमान कानूनी है, और एक अदालत को अन्य बातों के अलावा, यह मानना ​​​​चाहिए कि परक्राम्य या प्रतिफल (कंसीडरेशन) के लिए समर्थन वैध है। असल में, यह स्थिति के आधार पर पत्र के निर्माता या प्रचारक पर चिंता की कमी के सबूत का बोझ डालता है। ‘सबूत का बोझ’ वाक्यांश के दो अर्थ हैं; एक कानून और दलील के मामले में सबूत का बोझ है, और दूसरा मामला स्थापित करने का बोझ है। पूर्व को याचिका के आधार पर कानून के मामले के रूप में तय किया जाता है और इस प्रकार पूरे मुकदमे में स्थिर रहता है, जबकि बाद वाला स्थिर नहीं होता है और जैसे ही कोई पक्ष अपने पक्ष में अनुमान लगाने के लिए पर्याप्त सबूत जोड़ता है, वह बदल जाता है। सबूत के बोझ को स्थानांतरित करने के लिए आवश्यक साक्ष्य का प्रत्यक्ष प्रमाण या दूसरे पक्ष से स्वीकारोक्ति होना आवश्यक नहीं है।

एक वादी जो दावा करता है कि उसने प्रतिवादी को एक वचन पत्र के बदले में कुछ सामान बेचा और यह दिखाने के लिए कि उसके पास संबंधित खाता बही (अकाउंट बुक्स) है, यह दिखाने के लिए कि उसके पास बेचे गए माल का कब्जा था और बिक्री एक विशिष्ट प्रतिफल के लिए परिलक्षित (रिफ्लेक्ट) हुई थी, उसे खाता बही को पेश करना चाहिए। यदि वादी ऐसे प्रासंगिक साक्ष्य प्रस्तुत करने से इनकार करता है, तो भारतीय साक्ष्य अधिनियम की धारा 114 न्यायालय को यह अनुमान लगाने की अनुमति देती है कि यदि ऐसे खाते प्रस्तुत किया जाते, तो वह वादी के प्रतिकूल होते। यह अनुमान, अगर एक अदालत द्वारा उठाया जाता है, तो कुछ परिस्थितियों में परक्राम्य उपकरण अधिनियम की धारा 118 के तहत बनाए गए कानून के अनुमान का खंडन कर सकता है।” 

यह हरिभावनदास परासरन एंड कंपनी बनाम एडी ठाकुर (1963) में कहा गया था कि “धारा 118 (a) के तहत धारणा तब तक बनाई जानी चाहिए जब तक कि इसके विपरीत साबित न हो जाए। तथ्य यह है कि परक्राम्य उपकरण में वर्णित प्रतिफल की प्रकृति वादपत्र (प्लेंट) में आरोपित से भिन्न है, इस मामले में सभी साक्ष्यों के साथ बाद के चरण में न्यायालय द्वारा यह निर्धारित किया जा सकता है कि क्या वैधानिक अनुमान के विपरीत सिद्ध हो गया है। हालांकि, इस तरह के एक तथ्य का अस्तित्व न्यायालय के लिए धारा 118 की अनदेखी करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा और वादी को एक परक्राम्य दस्तावेज के लिए प्रतिफल साबित करने की आवश्यकता होगी जिसका निष्पादन स्वीकार कर लिया गया है। प्रतिवादी को सम्मान की कमी साबित करने का बोझ उठाना जारी रखना चाहिए।”

जब अलग-अलग मामलों की पैरवी की गई हो और इन दोनों मामलों के सेट के समर्थन में साक्ष्य स्वीकार किए गए हों, तो सही सिद्धांत यह है कि वादी और प्रतिवादी द्वारा पेश किए गए मामले में संपूर्ण साक्ष्य, साथ ही न्यायालय द्वारा दर्ज किए गए निष्कर्ष या जिन्हें न्यायालय द्वारा बदला जाना है, साथ ही कानून और तथ्य की धारणाएं जो सभी स्थापित तथ्यों और परिचर (अटेंडेंट) परिस्थितियों से ली जानी चाहिए, की पूरी तरह से जांच की जानी चाहिए ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि कानून और तथ्य की धारणाओं की जांच की जानी चाहिए या नहीं। यह मानना ​​सही नहीं होगा कि धारा 118 (a) के तहत अनुमान का खंडन केवल वादी के मामले को खारिज करने के निष्कर्ष के आधार पर किया गया है।

एक वचन पत्र से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न 

वचन पत्र की अवधारणा से जुड़े कुछ सामान्य या अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों पर नीचे चर्चा की गई है।

वचन पत्र के समानार्थी शब्द कौन से हैं?

एक वचन पत्र को निम्नलिखित के रूप में भी जाना जाता है:

1. वाणिज्यिक पत्र।
2. आईओयू।
3. देय पत्र।

मुझे एक वचन पत्र का उपयोग कब करना चाहिए?

वचन पत्र आमतौर पर बैंकों या क्रेडिट यूनियनों के बजाय गैर-पारंपरिक साहूकारों जैसे लोगों या व्यवसायों से ऋण के लिए उपयोग किए जाते हैं। इन लघु और दीर्घकालिक ऋणों का उपयोग अक्सर लोगों को विभिन्न प्रकार के व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट उद्देश्यों को प्राप्त करने में सहायता करने के लिए किया जाता है। उदाहरण के लिए, आप इस दस्तावेज़ का उपयोग तब कर सकते हैं जब आप निम्न के लिए एक सामान्य राशि उधार लेते हैं या उधार देते हैं:

1. अचल संपत्ति खरीदने के लिए।
2. व्यापार की शुरुआत के लिए।
3. एक वाहन खरीदने के लिए।
4. ऋण को समेकित (कंसोलीडेट) करने के लिए।
5. घर का नवीनीकरण (रेनोवेट) या निर्माण करने के लिए। 

मैं ऋण की पुनः भुगतान की योजना कैसे बनाऊं?

1. उदाहरण के लिए, उधारदाताओं को ब्याज चार्ज करके पैसे उधार देने के लिए मुआवजा दिया जा सकता है। समय के साथ मुद्रा-विस्तार के कारण होने वाले धन के मूल्यह्रास (डिप्रीशिएशन) की भरपाई के लिए ऋणदाता अक्सर मुद्रा-विस्तार की दर के बराबर ब्याज दर की मांग करते हैं। हालांकि, जो उधारदाता एक ऋणी के भुगतान के विफल होने के बारे में चिंतित होते हैं, वे उच्च ब्याज दर की मांग कर सकते हैं।
2. एक अन्य विकल्प यह है कि ऋणी को एक ही बार में (एक निश्चित तिथि पर या मांग पर) या समय के साथ किश्तों में ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है। इस वाक्यांश को एक वचन पत्र में परिभाषित करने में ऋणी की वित्तीय स्थिति की बड़ी भूमिका होती है। हालांकि, अगर ऋणी के पास खराब क्रेडिट या अनिश्चित आय है, तो ऋणदाता संपार्श्विक के रूप में किसी प्रकार की सुरक्षा का अनुरोध कर सकता है।
3. कुछ मामलों में, ऋणदाता को अतिरिक्त रूप से ऋणी को एक परिशोधन कार्यक्रम (अमोर्टाइजेशन शेड्यूल) प्रस्तुत करना होगा। यह भुगतान योजना निर्धारित करती है कि प्रत्येक भुगतान का कितना भाग, मूलधन और ब्याज की ओर जाता है, यह निर्धारित करने के लिए कि ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा।

मैं एक वचन पत्र को कैसे संशोधित करूं?

1. यदि कोई ऋणी भुगतान नहीं कर पाता है, तो एक ऋणदाता अपने वचन पत्र की शर्तों को बदलने के लिए एक संशोधन समझौते का उपयोग कर सकता है। हालांकि, यह देखना करना महत्वपूर्ण है कि किसी भी संविदा संशोधन के प्रभावी होने से पहले, दोनों पक्षों को सूचित अनुमोदन देना होगा। पक्ष आमतौर पर संशोधन फॉर्म पर हस्ताक्षर करके अपने समझौते का संकेत देती हैं।
2. संशोधन उपयोगी हैं क्योंकि वे उन चिंताओं को ठीक कर सकते हैं जो किसी ऋणदाता द्वारा एक वचन पत्र जारी किए जाने तक स्पष्ट नहीं हो सकती हैं। इसके अलावा, यदि पक्ष संविदा संशोधन पर सहमत हो सकते हैं, तो वे अपने समझौते को स्वयं संशोधित करके संघर्ष और मुकदमेबाजी की संबंधित लागतों से बच सकते हैं।
3. किसी भी संविदा परिवर्तन को मूल वचन पत्र के साथ संलग्न किया जाना चाहिए। यह नए सहमत समझौतों की वैधता को बढ़ावा देगा और यह सुनिश्चित करेगा कि सभी पक्ष एक ही पृष्ठ पर हैं।

मैं एक वचन पत्र कैसे लागू करूं?

1. एक ऋणी भुगतान करने मे चूक कर सकता है या पूरी तरह से ऋण चुकाना बंद करने का निर्णय ले सकता है। व्यवस्था को लागू करने के लिए उधारदाताओं को कानूनी कार्रवाई करने की आवश्यकता हो सकती है। ज्यादातर मामलों में, एक वचन पत्र को लागू करने में पहला कदम ऋणी को एक डिमांड पत्र भेजना है जो भुगतान की शर्तों की पुष्टि करता है और एक विशिष्ट समय सीमा से संतुष्ट नहीं होने पर कानूनी कार्रवाई की धमकी देता है।
2. यदि ऋणी मांग का पालन करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता ऋण को वित्तपोषित करने और अदालतों के माध्यम से ऋण की वसूली के लिए उपयोग किए जाने वाले किसी भी संपार्श्विक को जब्त कर लेगा। अपने घाटे को कम करने और कुछ पैसे वापस पाने के लिए, कुछ ऋणदाता एक संग्रह एजेंसी को ऋण बेच सकते हैं। किसी भी उदाहरण में, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप उनका सही ढंग से पालन करते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके देश में ऋण संग्रह को नियंत्रित करने वाले कानूनों से खुद को परिचित करना महत्वपूर्ण है।
3. ऋण वसूली के लिए न्यायिक प्रक्रिया, उदाहरण के लिए, राज्य या क्षेत्र के नियमों के आधार पर भिन्न होती है। इसके अलावा, अदालत कक्ष के बाहर कोई भी ऋण वसूली निष्पक्ष, लचीली और उचित होनी चाहिए। कुछ स्थितियों में, एक ऋणदाता को संग्रह एजेंसी के अनैतिक व्यवहार के लिए जवाबदेह ठहराया जा सकता है (उदाहरण के लिए, ऋणी पर भुगतान करने के लिए अनुचित मात्रा में दबाव डालना)। ऋणदाता भारत के वित्तीय सेवा विभाग से वैध ऋण वसूली निर्देश प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि किसी बकाया दायित्व को कैसे संभालना है, तो किसी वकील से मिलें।

क्या एक वचन पत्र को पत्ररीकृत करने की आवश्यकता है?

ज्यादातर मामलों में वचन पत्र को पत्ररीकृत करने की आवश्यकता नहीं होती है। व्यक्तियों को आम तौर पर कानूनी रूप से लागू करने योग्य वचन पत्र पर हस्ताक्षर करना चाहिए जिसमें कुछ निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए बिना शर्त प्रतिज्ञाएं हों। ज्यादातर मामलों में, वे भुगतान की समय सीमा और एक सहमत ब्याज दर भी शामिल करते हैं।

क्या चेक एक वचन पत्र है?

एक वचन पत्र एक प्रकार का वित्तीय वादा है जो एक व्यक्ति द्वारा दूसरे व्यक्ति को एक विशिष्ट राशि के लिए दिया जाता है। दूसरी ओर, एक चेक, एक निश्चित व्यक्ति या वाहक के लिए ग्राहक का आदेश है जो बिना शर्त के है।

क्या बैंक वचन पत्र स्वीकार करते हैं?

व्यक्तिगत वचन पत्र अक्सर बैंकों द्वारा स्वीकार किए जाते हैं। सबसे स्पष्ट उदाहरणों में से एक वचन पत्र है जो एक नया गृहस्वामी एक बंधक के लिए आवेदन करते समय हस्ताक्षर करता है।

क्या भारत में एक वचन पत्र कानूनी रूप से स्वीकार किया जा सकता है?

एक वचन पत्र के रूप में, केवल कानूनी निविदा (टेंडर) राशि स्वीकार की जाती है। दुर्लभ (रेयर) सिक्कों या मुद्राओं को स्वीकार्य वचन पत्र के रूप में स्वीकार नहीं किया जाएगा। यह जानना भी महत्वपूर्ण है कि आपको कितना भुगतान करना होगा। आरबीआई अधिनियम, 1934 के तहत, धारक को देय वचन पत्र बनाना प्रतिबंधित है।

मैं अपने वचन पत्र से अपने पैसे की वसूली कैसे कर सकता हूँ?

एक वचन पत्र या ऋण व्यवस्था के तहत उस पर बकाया धन को पुनः प्राप्त करने के लिए ऋणदाता द्वारा एक दीवानी मुकदमा दायर किया जा सकता है। उसके पास सिविल प्रक्रिया संहिता, 1908 के आदेश 37 के तहत ऐसा करने का अधिकार है जो ऋणदाता को एक सारांश (समरी) मुकदमा शुरू करने के लिए अधिकृत करता है। यह शिकायत किसी भी उच्च न्यायालय, दीवानी न्यायालय, मजिस्ट्रेट न्यायालय या लघु वाद न्यायालय में दायर की जा सकती है।

मैं एक वचन पत्र कैसे हटाऊं?

अपने लिए एक ‘वचन पत्र का कैंसिलेशन‘ पत्र लिखें या एक वकील से कहें। पत्र में मूल वचन पत्र के विवरण के साथ-साथ एक बयान भी शामिल होना चाहिए कि दोनों पक्षों की इच्छा पर मूल वचन पत्र को रद्द कर दिया गया है। एक नोटरी की उपस्थिति में, वादा करने वाले को दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने के लिए कहें।

जब किसी की मृत्यु हो जाती है तो वचन पत्र का क्या होता है?

एक वचन पत्र एक ऋण चुकाने के लिए लिखित प्रतिबद्धता या संविदा है। यह आमतौर पर पारिवारिक ऋण के लिए उपयोग किया जाता है। जब तक मृत व्यक्ति मृत्यु पर कर्ज माफ करने की व्यवस्था नहीं करता, तब तक संपत्ति को इन ऋणों को चुकाना होगा।

अगर मैं अपने वचन पत्र का भुगतान नहीं करता तो क्या होता है?

वचन पत्र ऐसे दस्तावेज हैं जो कानूनी रूप से बाध्यकारी हैं। एक वचन पत्र में वर्णित ऋण को चुकाने में विफलता के परिणामस्वरूप एक सुरक्षित संपत्ति का नुकसान हो सकता है, जैसे कि घर, साथ ही साथ अन्य परिणाम।

क्या एक वचन पत्र को माफ किया जा सकता है?

एक वचन पत्र पर बकाया दायित्व को पत्रधारक द्वारा चुकाया या माफ किया जा सकता है, भले ही ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं किया गया हो। किसी भी स्थिति में, पत्रधारक को एक वचन पत्र जारी करने पर हस्ताक्षर करना चाहिए।

क्या होता है जब एक ऋणी एक वचन पत्र का भुगतान करता है?

एक बार ऋणी ने अपने दायित्व का भुगतान कर दिया है, तो कुछ भी अतिरिक्त करने की आवश्यकता नहीं है। हालाँकि, यदि ऋणी केवल ऋण के एक हिस्से का भुगतान कर सकता है, तो ऋणदाता उन्हें अपने वचन पत्र दायित्वों से मुक्त करने के लिए देयता से मुक्ति उपयोग कर सकता है। ऋणदाता इस दस्तावेज़ में इंगित करता है कि वे मुआवजे की एक निश्चित राशि से खुश हैं और ऋण के संबंध में ऋणी के खिलाफ कोई कानूनी कार्रवाई नहीं करने के लिए सहमत हैं।

निष्कर्ष

वर्तमान लेख का उद्देश्य पाठकों को एक वचन पत्र की अवधारणा के हर मिनट के विवरण को समझने में मदद करना है। भारत में अवधारणा के अर्थ से लेकर इसे लागू करने तक, शासी क़ानून, भारतीय अदालतों द्वारा मिसाल के फैसले और अवधारणा से संबंधित संभावित प्रश्नों को इस लेख में लेखक द्वारा देखा गया है। 

संदर्भ 

• https://www.investopedia.com/terms/p/promissorynote.asp.

• https://www.legalnature.com/guides/using-a-promissory-note-to-purchase-a-home

• Venkatasubbaiah v. Bhushayya, 1963 (1) An.WR (NRC) 31