यह लेख Aditi Lahiri द्वारा लिखा गया है जो लॉसीखो से बिज़नेस लॉ फॉर इन-हाउस काउंसिल में डिप्लोमा कर रही हैं। इस लेख में हम चर्चा करेंगे कि पेशेवर देयता बीमा क्या है और यह कैसे काम करती है। इसका अनुवाद Harshita Ranjan द्वारा किया गया है।

परिचय 

एक बीमा पॉलिसी को दो पक्षों के बीच अनुबंध (कॉन्ट्रैक्ट) के रूप में परिभाषित किया जा सकता है, जिसके माध्यम से, कुछ पारस्परिक रूप से सहमत प्रतिफल (कंसीडरेशन) के बदले में, जिसे प्रीमियम कहा जाता है (या तो एकमुश्त (लमसम) या किश्त में), बीमाकर्ता अनुबंध की अवधि के दौरान घटनाओं के एक विशिष्ट सेट के मामले में, जिसे पॉलिसी की अवधि के रूप में जाना जाता है, पूर्व-निर्धारित अधिकतम राशि तक वित्तीय नुकसान के मामले में बीमित इकाई (एंटिटी) को क्षतिपूर्ति (इंडेम्निफ़ाई) और प्रतिपूर्ति (रीइम्बर्स) करने की गारंटी देता है। एक बीमा से प्राप्त वित्तीय सुरक्षा कुछ विशिष्ट घटनाओं के घटित होने या न होने पर आकस्मिक (कंटिंजेंट) होती है जैसा कि अनुबंध में प्रवेश करने से पहले तय किया गया था। बीमा पॉलिसियां ​​​​विभिन्न प्रकार की होती हैं, जिनमें जीवन बीमा, स्वास्थ्य बीमा, अग्नि बीमा आदि शामिल हैं, लेकिन यह इन्हीं तक सीमित नहीं है।

पेशेवर देयता बीमा (प्रोफेशनल लाइबिलिटी इंश्योरेंस) क्या है?

पेशेवर देयता बीमा (पीएलआई) को त्रुटियों और चूक बीमा या पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा के रूप में भी जाना जाता है। ऐसा बीमा एक पेशेवर या व्यवसाय के दौरान ग्राहक द्वारा पेशेवर या व्यवसाय के खिलाफ लापरवाही, कदाचार (मालप्रैक्टिस), गलत बयानी आदि के आधार पर किए गए कानूनी दावों से होने वाली वित्तीय हानियों की क्षतिपूर्ति करती है। एक पेशेवर देयता बीमा के लिए एक घटना को कवर करने के लिए, दो महत्वपूर्ण शर्तों का होना ज़रूरी है, सबसे पहले ग्राहक और बीमित इकाई के बीच एक वैध अनुबंध होना चाहिए और दूसरी बात यह है कि बीमित संस्था की ओर से सेवा में कमी होनी चाहिए। जबकि ‘पेशेवर’ को कानून द्वारा परिभाषित नहीं किया गया है लेकिन पेशेवर आमतौर पर विशेषज्ञ या स्किलड माने जाते हैं जैसे डॉक्टर, वकील, चार्टर्ड एकाउंटेंट्स, आर्किटेक्ट्स, आदि., जो परामर्श प्रदान करते हैं और भारी मुआवजे के बदले में अपने ग्राहकों को अन्य आवश्यक सेवाएं भी प्रदान करते हैं। ऐसी बीमा पॉलिसियां ​​​​इन व्यक्तियों या व्यावसायिक प्रतिष्ठानों (एस्टैब्लिशमेंट) को उनके ग्राहकों द्वारा लापरवाही, त्रुटियों आदि का दावा करने वाले कानूनी आरोपों से बचाती हैं, जिसके परिणामस्वरूप इकाई को  महत्वपूर्ण वित्तीय नुकसान हो सकता है।

असल में तीसरे पक्ष के कानूनी दावों से उत्पन्न होने वाली वित्तीय क्षतिपूर्ति के खिलाफ एक इकाई की क्षतिपूर्ति करने का कांसेप्ट अमेरिका में उत्पन्न हुआ था। हालांकि, कोड मूल रूप से इस तरह के बीमा कवरेज के पक्ष में नहीं था। नॉर्थवेस्टर्न नेशनल कॉर्पोरेशन बनाम मैकनट्टी के मामले में, कोर्ट ने बीमा कवरेज पर फैसला सुनते हुए निर्णय लिया कि कमी के मामले में बीमा कंपनी को कोर्ट द्वारा दिए गए नुकसान के भुगतान के वित्तीय बोझ को स्थानांतरित (शिफ्ट) करने का अवसर दंड के उद्देश्य को पूर्ववत (अनडू) कर देगा। हालांकि, इस विचार को अदालत ने लेज़ेनबी बनाम यूनिवर्सल अंडरराइटर्स इन्सुरेंस कंपनी के मामले में खारिज कर दिया था, जिसने फैसला लिया कि बीमा कवर की कमी गैर-जिम्मेदार व्यक्तियों को कम सेवाएं प्रदान करने से रोकने की अत्यधिक संभावना नहीं है।

पॉलिसी कैसे काम करती है?

भारत में, पॉलिसी सभी वित्तीय नुकसानों के लिए दावे के आधार पर इकाई की क्षतिपूर्ति करती है, जिसमें कानूनी कार्यवाही के दौरान होने वाली सभी लागतें शामिल हैं, जैसे कि मामले में कानूनी प्रतिनिधित्व के लिए शुल्क और कोर्ट द्वारा ग्राहक को वित्तीय मुआवजा, इत्यादि। उदाहरण के लिए, यदि एक एकाउंटेंट या एकाउंटेंसी फर्म पर एक ग्राहक द्वारा वित्तीय रिपोर्ट में लिपिकीय (क्लेरिकल) त्रुटियां बनाने के लिए मुकदमा दायर किया जाता है जिससे ग्राहक को भारी आर्थिक नुकसान हुआ हो, अगर ऐसी इकाई का पेशेवर देयता बीमा है, तो क्षतिपूर्ति के लिए इसकी प्रतिपूर्ति की जाएगी, जो उन्हें ग्राहक को भुगतान करना था। हालांकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि नीति केवल सिविल आरोपों के मामले में इकाई की क्षतिपूर्ति करती है, न कि आपराधिक अपराधों के मामले में। इसमें कॉन्ट्रैक्ट का उल्लंघन, कॉन्ट्रैक्ट की लागत , व्यक्तिगत  चोट, मानहानि (डिफामेशन), परिवाद (लिबेल) आदि को कवर करने की भी संभावना नहीं है।

यूके जैसे कुछ देशों में सॉलिसिटर जैसे पेशेवरों के लिए अनिवार्य है कि वे एक पेशेवर देयता बीमा बनाए रखें। हालांकि, जैसा कि कांसेप्ट अभी भी भारत में सामान्य नहीं है, यह पेशेवरों के लिए किसी भी क़ानून के तहत अनिवार्य नहीं है, लेकिन यह पूरी तरह से इकाई की स्वतंत्र इच्छा पर है की वह ऐसी पालिसी लेता है या नहीं। इस मामले के लिए, पेशेवर देयता बीमा किसी विशेष क़ानून द्वारा शासित नहीं है, लेकिन कॉन्टैक्ट कानून के सामान्य प्रावधानों के अधीन है। जबकि अधिकांश चिकित्सा प्रतिष्ठान और चिकित्सक पेशे के उच्च-जोखिम कारक (फैक्टर) के कारण पेशेवर देयता बीमा का विकल्प चुनते है, यह अभी भी अन्य पेशेवरों जैसे कि एडवोकेट, सॉलिसिटर, एकाउंटेंट आदि के बीच दुर्लभ (रेयर) है।

पेशेवर देयता बीमा में निवेश करना अक्सर विभिन्न प्रकार के पेशेवरों और व्यवसायों के लिए एक बुद्धिमान विकल्प होता है, विशेष रूप से उनके लिए जो सीधे अंतिम ग्राहकों के साथ काम करते हैं। ऐसे बीमा बीमित पक्ष के लिए एक महत्वपूर्ण जोखिम प्रबंधन उपकरण है। कानूनी मामलों और दावों में, इकाई को भारी वित्तीय नुकसान होता है और अचानक और अनियोजित वित्तीय तनाव के कारण दिवालिया (बैंकरप्सी) होने का भी जोखिम रहता है। अत्यधिक सक्षम और ईमानदार पेशेवरों के मामले में भी, ग्राहक के सेवा से असंतुष्ट होने या किस्मत से कुछ गलत होने की संभावना रहती है।

कुछ गलत होने की स्थिति में मुआवजे की गारंटी की ग्राहक सराहना करते हैं, अगर इकाई स्वयं भी भुगतान वहन  करने में असमर्थ है। ग्राहकों को न केवल उन व्यवसायों और पेशेवरों के साथ काम करने में आराम मिलता है जिनके पास पेशेवर देयता बीमा है, बल्कि कुछ ग्राहक उन लोगों के साथ काम करने से भी इनकार कर सकते हैं जिनके पास ऐसी कोई पॉलिसी नहीं है। ऐसी पॉलिसी से इकाई को कानूनी शुल्क से बचने के वादे के बदले पीड़ित पक्ष को वित्तीय निपटान की पेशकश करने का अवसर भी मिल जाता है। यह इकाई को उनकी पेशेवर प्रतिष्ठा को बनाए रखने में मदद कर सकता है, जो भविष्य में भारत में नए ग्राहकों की याचना करने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भारत में रिलायंस जनरल इंश्योरेंस कंपनी, न्यू इंडिया इंश्योरेंस टाटा एआईजी जनरल इंश्योरेंस कंपनी, यूनाइटेड इंडिया जनरल इंश्योरेंस कंपनी, आईसीआईसीआई लोमबर्ड आदि कुछ सबसे बड़ी कंपनियां हैं जो पेशेवर देयता बीमा प्रदान करती हैं।

क्रेता (कैविएट्स) जागरूक रहें  

आमतौर पर, पेशेवर देयता बीमा पॉलिसियां ​​केवल पॉलिसी की अवधि के दौरान उत्पन्न होने वाले दावों के विरुद्ध रक्षा करती हैं। यह बीमा पॉलिसी अवधि से पहले या बाद में उत्पन्न होने वाले किसी भी दावे को कवर नहीं करती है। यह बीमा किसी भी ऐसे दावे को कवर नहीं करती हैं जो पॉलिसी के सक्रिय (एक्टिवेट) होने से पहले की घटनाओं पर आधारित हो। यह वैसी घटनाओं को भी कवर नहीं करता है जिसका पॉलिसी दस्तावेज़ में स्पष्ट रूप से उल्लेख नहीं किया गया हो।

हालांकि, कुछ नीतियों ने कॉन्ट्रैक्ट पर हस्ताक्षर करने की तारीख से पहले एक सक्रियण तिथि के साथ पूर्वव्यापी (रेट्रोएक्टिव)  कवरेज की पेशकश की हैं। सबसे पुरानी पूर्वव्यापी सक्रियण तिथि वाली नीति हमेशा बेहतर होती है। यदि गैर-नवीकरण या समाप्ति के बाद कोई दावा उत्पन्न होता है जो पॉलिसी की अवधी के दौरान के कार्यों से उत्त्पन्न हुआ तब,एक्सटेंडेड टेल कवरेज खरीदना संभव हो सकता है, जिसमे कवर करने के लिए विस्तारित दावे के लिए प्रीमियम का भुगतान शामिल है। ऐसे मामले में, एक अन्य विकल्प यह होगा कि पूर्वव्यापी सक्रियण तिथि को पुरानी पॉलिसी से एक नई बीमा पॉलिसी में स्थानांतरित किया जाये, जिसे ‘एक्सटेंडेड नोज़ कवरेज’’ कहा जाता है। यह विकल्प अक्सर पसंद किया जाता है क्योंकि यह टेल कवरेज की तुलना में अधिक किफायती विकल्प है।

कोई बीमा निकालते समय, इकाई को पॉलिसी के शब्दों को ध्यान से पढ़ा जाना चाहिए। पेशेवर देयता बीमा पॉलिसियां ​​​​अन्य बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक कड़े शब्दों में होती हैं इसीलिए हस्ताक्षर करने से पहले एक कानूनी विशेषज्ञ से पुनरीक्षण करवाने की सलाह दी जाती है क्योंकि पूर्व अनुभवहीन व्यक्ति वाक्यांशों के अर्थ को कुछ भी समझ सकता है जिसका अर्थ गलत हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई पॉलिसी ‘लापरवाह त्रुटियों और चूक’ का उल्लेख एक घटना के रूप में करती है जो बीमाधारक पक्ष की रक्षा करती है तो यह एक बहुत ही प्रतिबंधात्मक (रिस्ट्रिक्टिव) पॉलिसी है क्योंकि यह गैर-लापरवाह त्रुटियों और चूक को समायोजित (एकोमोडेट) नहीं कर सकती है।

सामान्य बहिष्करण (एक्सक्लूज़न)

अधिकांश पेशेवर देयता बीमा पॉलिसियां ​​​​कुछ घटनाओं को उनके कवरेज से बाहर कर देंती है, जिसमें अन्य बातों के साथ-साथ निम्नलिखित दावे शामिल हैं:

• शराब या नशीली दवाओं के प्रभाव के तहत सेवाएं प्रदान करने से उत्पन्न होने वाले दावे;
• जानबूझकर आपराधिक गतिविधि से उत्पन्न होने वाले दावे; 
• व्यक्तिगत या शारीरिक चोट से उत्त्पन्न होने वाले दावे;
• तीसरे पक्ष के सार्वजनिक दायित्व से उत्पन्न होने वाले दावे;
• बौद्धिक संपदा (इंटेलेक्चुअल प्रॉपर्टी) जैसे कॉपीराइट, ट्रेडमार्क, पेटेंट आदि के उल्लंघन से उत्पन्न होने वाले दावे;
• कानूनी दावों के जानबूझकर गैर-अनुपालन से उत्पन्न होने वाले दावे;
• बाजार या प्रतिष्ठा के नुकसान के कारण वित्तीय नुकसान से उत्पन्न होने वाले दावे;
• युद्ध या परमाणु गतिविधियाँ से उत्पन्न होने वाले दावे।

पॉलिसी की लागत को प्रभावित करने वाले कारक

एक पेशेवर देयता बीमा की लागत कंपनी से कंपनी और बीमित इकाई से इकाई भिन्न होती है। विभिन्न उद्योगों के विभिन्न पेशेवर इस बीमा का लाभ उठा सकते हैं और आवश्यक क्षतिपूर्ति पेशेवरों के व्यवसाय की सीमा और डील-डौल (स्टेचर) के साथ-साथ पेशे के अंतर्निहित (इन्हेरेंट) जोखिम कारक के आधार पर बहुत भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, चिकित्सा पेशेवर और प्रतिष्ठान पर लापरवाही के लिए मुकदमा चलाने की संभावना वकीलों और एकाउंटेंट की तुलना में अधिक है और वकीलों और एकाउंटेंट पर लापरवाही के लिए मुकदमा चलाने की संभावना फोटोग्राफरों और इंटीरियर डिजाइनरों की तुलना में अधिक है और इसलिए पॉलिसी की लागत तदनुसार भिन्न होगी। बहुत सारे सब्जेक्टिव और ऑब्जेक्टिव कारक यह तय करने में शामिल हैं कि पेशेवर देयता बीमा पॉलिसी कितना महंगा है, जिसके अंतर्गत निम्नलिखित कारक होंगे लेकिन यह इतना ही सीमित नहीं है:

• पेशेवर या व्यवसाय के उद्योग और अंतर्निहित जोखिम कारक;
• व्यवसाय की आयु;
• व्यवसाय का वार्षिक कारोबार;
• कितनी घटनाओं को पॉलिसी कवर करती है;
• पॉलिसी की पूर्वव्यापी अवधि;
• इकाई कहाँ आधारित है;
• व्यवसाय के मामले में कर्मचारियों की संख्या;
• इकाई की सामान्य क्रेडिट स्कोर;
• अतीत में ग्राहकों से कानूनी दावों के संदर्भ में इकाई का कानूनी इतिहास।

निष्कर्ष 

जबकि अन्य बीमा पॉलिसियों जैसे जीवन बीमा, अग्नि बीमा, समुद्री बीमा आदि के विशिष्ट कानून हैं जो उनके उपयोग को नियंत्रित करती हैं, ऐसे विशिष्ट कानून पेशेवर देयता बीमा के मामले में नहीं हैं। भारत में लोग वकीलों जैसे पेशेवरों के प्रति अपनी शिकायतों को कोर्ट तक ले जाने के विचार के लिए अभी भी नए हैं क्योंकि वे ज्यादातर अपने अधिकारों से अनजान हैं। हालांकि, कुछ पेशेवरों के लिए ऐसी पॉलिसी को बनाए रखना कानून द्वारा अनिवार्य बनाने से दोनों पक्षों को मदद मिलेगी और उद्योग में सुधार होगा। यह न केवल लोगों को उनके अधिकारों के मुआवजे के बारे में अधिक जागरूक करेगा बल्कि यह पेशेवरों को  मुकदमा होने के डर से जो उनकी प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचाता है, उनकी सेवाओं में सुधार भी करेगा। इन बीमा पॉलिसियों के बिना, दोनों पेशेवर और ग्राहक आर्थिक रूप से असुरक्षित हैं।

आगे, बीमा कानून में ‘पेशेवर’ शब्द की कोई परिभाषा नहीं है, जिसके कारण बीमा कंपनियां शब्द की मनमानी समझ से काम करती हैं। इसीलिए, वे इस तरह के बीमा से इनकार कर सकते हैं, जिन्हें वे पेशेवर नहीं मानते हैं, जो उन इकाइयों के लिए अनुचित होगा जो ऐसी नीतियों से लाभान्वित होंगे। आगे, कानून  उन घटनाओं को स्पष्ट कर सकता है जिन्हें इन पॉलिसियों के तहत कवर किया जा सकता है और साथ ही उत्पन्न होने वाले विवादों को सम्बोधित करने के लिए एक फोरम नामित कर सकता है।

सन्दर्भ 

• https://www.policybazaar.com/corporate-insurance/articles/what-is-professional-indemnity-insurance/
• https://www.investopedia.com/terms/p/professional-liability-insurance.asp